一、支付結(jié)算簡(jiǎn)述

跨境支付（Cross-border Payment），指的是兩個(gè)或兩個(gè)以上國(guó)家或者地區(qū)之間因國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資及其他方面所發(fā)生的國(guó)際間債券債務(wù)，借助一定的結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)和跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的行為。比如在2025年的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)國(guó)外商家產(chǎn)品或國(guó)外消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)中國(guó)商家產(chǎn)品時(shí)，因幣種不同，需通過(guò)結(jié)算工具和支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)兩國(guó)或地區(qū)間的資金轉(zhuǎn)換，從而完成交易。

當(dāng)下，全球跨境支付市場(chǎng)的主要參與者為銀行、匯款公司、國(guó)際信用卡組織和第三方支付公司。銀行電匯是匯出行應(yīng)匯款人申請(qǐng)，以加押電報(bào)、電傳或SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）形式給國(guó)外匯入行，指示其解付一定金額給收款人的匯款結(jié)算方式。銀行電匯多采用SWIFT通道實(shí)現(xiàn)跨境匯款，費(fèi)用高且交易進(jìn)度慢，需3 - 5天才能到賬，適用于大額匯款與支付。

專(zhuān)業(yè)匯款公司通常與銀行、郵局等機(jī)構(gòu)合作深入，代理網(wǎng)點(diǎn)多，匯款便捷。國(guó)際信用卡由國(guó)際發(fā)卡組織的會(huì)員發(fā)行，可透支消費(fèi)，主要品牌有Visa，Master Card等。隨著跨境貿(mào)易發(fā)展，特別是跨境電商平臺(tái)興起，簡(jiǎn)單易用、結(jié)算快、成本低的第三方支付順勢(shì)發(fā)展，加之政策鼓勵(lì)，已成為跨境支付市場(chǎng)的重要參與者。據(jù)最新新聞，2025年部分國(guó)家的第三方支付市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，為跨境貿(mào)易提供了更便捷的支付方式。

二、跨境電商支付與傳統(tǒng)貿(mào)易支付

在探討支付問(wèn)題前，我們先了解一下傳統(tǒng)跨境貿(mào)易和新興跨境電商的差別?？缇畴娚淌腔ヂ?lián)網(wǎng)、電子商務(wù)在進(jìn)出口貿(mào)易中的體現(xiàn)，傳統(tǒng)跨境貿(mào)易以B2B大額交易為主，而跨境電商以B2C為主，具有小規(guī)模、高頻率的特點(diǎn)。

從流通渠道看，傳統(tǒng)跨境貿(mào)易商品流通環(huán)節(jié)較長(zhǎng)，而跨境電商大大減少了商品流通環(huán)節(jié)，可通過(guò)當(dāng)?shù)仉娚唐脚_(tái)直接接觸消費(fèi)者，簡(jiǎn)化了貿(mào)易流程，降低了產(chǎn)品銷(xiāo)售成本，擴(kuò)大了輻射市場(chǎng)，增加了貨品接觸消費(fèi)者的機(jī)會(huì)。

在發(fā)貨時(shí)間、規(guī)模和次數(shù)方面，傳統(tǒng)貿(mào)易發(fā)貨時(shí)間長(zhǎng)，規(guī)模大，采用集裝箱式，發(fā)貨頻次少；跨境電商發(fā)貨時(shí)間短，規(guī)模小，采用包裹式，發(fā)貨頻率高。傳統(tǒng)跨境貿(mào)易以貨物方式通關(guān)，跨境電商以郵件、快件方式通關(guān)，更為靈活。在結(jié)算方式上，跨境電商主要通過(guò)跨境電商平臺(tái)支持的方式收款結(jié)算，傳統(tǒng)跨境貿(mào)易主要通過(guò)現(xiàn)匯交易。

2025年的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)傳統(tǒng)跨境貿(mào)易增長(zhǎng)停滯。傳統(tǒng)進(jìn)口貿(mào)易2022年 - 2025年年均復(fù)合增長(zhǎng)率為-1%；傳統(tǒng)出口貿(mào)易2022 - 2025年年均復(fù)合增長(zhǎng)率為-3%。傳統(tǒng)進(jìn)出口貿(mào)易大額低頻，主要通過(guò)銀行直接支付，包括匯付、托收、信用證和國(guó)際保理。匯付分信匯、電匯和票匯三種，適用于小額支付場(chǎng)景。托收對(duì)買(mǎi)方有利，費(fèi)用低、風(fēng)險(xiǎn)小。信用證對(duì)賣(mài)方有利，有銀行信用擔(dān)保，降低賣(mài)方風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際保理實(shí)際操作復(fù)雜，不如其他三種方式常用。總體而言，各模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，匯付一般用于小額支付場(chǎng)景，信用證在大額支付場(chǎng)景中使用較多。

與傳統(tǒng)跨境貿(mào)易增長(zhǎng)停滯不同，跨境電商持續(xù)增長(zhǎng)。2023年中國(guó)跨境電商交易規(guī)模達(dá)9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2025年將超過(guò)10萬(wàn)億元。2000年—2023年期間，跨境電商交易規(guī)模占總貿(mào)易額的比重從1.27%上升至29.5%。雖貿(mào)易總額未超傳統(tǒng)跨境貿(mào)易，但增長(zhǎng)速度驚人，且每年保持約20%的增速。

此前提到跨境支付方式有銀行電匯、專(zhuān)業(yè)匯款公司和第三方支付。銀行電匯安全性高，但時(shí)效性低且收費(fèi)貴，一般2 - 3天到賬，多項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)3%左右，多用于傳統(tǒng)B端大額跨境貿(mào)易。匯款公司線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)多，辦理方便，到賬快，10 - 15分鐘即可完成，但手續(xù)費(fèi)較高，適合1萬(wàn)美元以下小額支付。隨著跨境電商興起，第三方支付發(fā)展迅速，能有效滿(mǎn)足小額、高頻的跨境電商支付需求。相比銀行電匯等傳統(tǒng)跨境支付，第三方跨境支付可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，費(fèi)率在0 - 1%之間，迅速搶占了跨境電商支付市場(chǎng)。因此，現(xiàn)今講跨境電商支付主要指第三方跨境支付。

三、跨境電商的支付流程

從跨境貿(mào)易整體看，中國(guó)跨境貿(mào)易已發(fā)展成四種主流模式，即傳統(tǒng)大額B2B貿(mào)易、小額B2B貿(mào)易、平臺(tái)型B2C、自營(yíng)B2C，后兩者屬于跨境電商模式。第三方跨境支付服務(wù)除傳統(tǒng)B2B貿(mào)易模式外的三種模式。傳統(tǒng)B2B貿(mào)易是跨境貿(mào)易傳統(tǒng)模式，多為一對(duì)一大額交易；小額B2B是近兩年發(fā)展迅速的跨境貿(mào)易模式，節(jié)約了貿(mào)易成本。平臺(tái)型B2C發(fā)展較早，如美國(guó)的Amazon，中國(guó)的AliExpress。自營(yíng)B2C是近年興起的跨境電商獨(dú)立站模式，賣(mài)家通過(guò)自建網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)，而非借助Amazon等平臺(tái)。

一個(gè)完整的跨境支付流程包含收單、收款、結(jié)售匯三大環(huán)節(jié)。以第三方跨境支付在跨境電商B2C出口交易的流程為例：收單機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)卡行、國(guó)際卡組織的清結(jié)算，將錢(qián)打入商戶(hù)海外賬戶(hù)，隨后收款公司進(jìn)行賬戶(hù)服務(wù)和轉(zhuǎn)賬，最后通過(guò)銀行或國(guó)內(nèi)持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)售匯。

跨境電商可細(xì)分為平臺(tái)型B2C和自營(yíng)B2C兩類(lèi)。平臺(tái)型B2C跨境電商以美國(guó)的亞馬遜、Wish，中國(guó)的速賣(mài)通等為代表，賣(mài)家在這些平臺(tái)開(kāi)設(shè)店鋪，將貨物銷(xiāo)往海外，面向眾多海外消費(fèi)者。在平臺(tái)型跨境B2C貿(mào)易中，因參與者多、單價(jià)小但單量多，直接支付模式已不適用，主要由第三方跨境支付發(fā)揮作用?？缇畴娚虡I(yè)務(wù)流程涉及資金流、信息流、物流，資金流反映支付流程。從消費(fèi)者角度看，完成購(gòu)物付款后，支付環(huán)節(jié)看似結(jié)束，實(shí)則背后支付流程已嚴(yán)格運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)信息流與資金流的流轉(zhuǎn)。具體流程為：海外消費(fèi)者下單后，交易信息經(jīng)銀行、卡組織等審核確認(rèn)；確認(rèn)后，卡組織和銀行發(fā)出扣款指令，將資金清算后歸集到銀行和海外支付公司。在收結(jié)匯環(huán)節(jié)，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)跨境電商平臺(tái)賬單數(shù)據(jù)結(jié)匯，將資金分發(fā)給賣(mài)家商戶(hù)。

自營(yíng)B2C獨(dú)立站支付結(jié)算流程與上述類(lèi)似。自營(yíng)B2C平臺(tái)電商一般有海外賬戶(hù)，方便國(guó)外第三方支付等金融機(jī)構(gòu)為其辦理收單業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)主要為自營(yíng)B2C平臺(tái)辦理?yè)Q匯轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，將平臺(tái)資金從海外賬戶(hù)轉(zhuǎn)至電商平臺(tái)國(guó)內(nèi)銀行賬戶(hù)。

（來(lái)源：K哥聊出海）