圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

隨著全球在線支付趨勢的興起，迎合疫情時期消費者現(xiàn)實需求的先享后付BNPL（Buy Now ，Pay Later）支付方式逐漸成為熱門。

BNPL是一種無卡支付方式，讓消費者可以購買商品并延遲付款或分期付款，享受低利率甚至零利率的優(yōu)惠。這一模式的成功前提是消費者必須在到期日之前還款。以一件170美元的商品為例，BNPL支付方式分為兩類：一種是類似花唄的免息分期，首期支付一部分，剩余金額在規(guī)定的期限內(nèi)分期支付；另一種是先買后付的方式，首期零支付，之后在規(guī)定的期限內(nèi)一次性還清。

領(lǐng)創(chuàng)集團聯(lián)合創(chuàng)始人、Atome首席執(zhí)行官陳寧在接受風口星跨境專訪時表示，作為新興的數(shù)字金融技術(shù)產(chǎn)品，BNPL模式已經(jīng)實現(xiàn)從需求端向賣家和服務(wù)生態(tài)的傳導。亞洲地區(qū)BNPL新消費方式的領(lǐng)軍品牌Atome，雖然在領(lǐng)域內(nèi)的歷史并非最早，但其近三年的高速發(fā)展顯示出了巨大的潛力。陳寧認為，Atome捕捉到了疫情下人們需要延遲付款服務(wù)的需求，并且在網(wǎng)購客群日益年輕化的背景下，無需信用卡還能無息分期的模式，對于剛步入社會的年輕消費群體而言具有極大的吸引力。

最新的研究報告顯示，包括Square、PayPal和Affirm Holdings在內(nèi)的金融科技公司旗下的BNPL支付產(chǎn)品有可能取代傳統(tǒng)信用卡支付模式。麥凱德國際咨詢集團的一項調(diào)查顯示，美國在短短兩年內(nèi)，BNPL市場規(guī)模激增了十倍以上。盡管BNPL的消費方式并不是一種大眾選擇，但在疫情的推動下，電子商務(wù)的繁榮可能會促使BNPL消費市場在未來幾年內(nèi)出現(xiàn)顯著增長。東南亞地區(qū)由于其巨大的增長潛力和龐大的消費人群也開始成為BNPL市場的熱點區(qū)域。陳寧先生對此表示肯定并指出東南亞市場給Atome帶來了更多驚喜。東南亞經(jīng)濟正處于雙位數(shù)的上升期，預(yù)計到2022年，東南亞全新中產(chǎn)階級人口將達到驚人的數(shù)字。這將推動亞太地區(qū)成為BNPL業(yè)務(wù)增長最快的區(qū)域之一。

BNPL市場的火熱也吸引了眾多巨頭和資本的關(guān)注。隨著BNPL提供商在全球范圍內(nèi)的涌現(xiàn)，資本市場對這一領(lǐng)域的投資熱度持續(xù)上升。各大BNPL公司的估值和融資情況不斷刷新記錄。除了東南亞市場的巨頭Atome外，Klarna、Affirm、Afterpay等公司也在全球范圍內(nèi)占據(jù)重要地位。這些公司的營收增長率達到了驚人的水平，資本市場愿意為之付出更高的溢價。除了金融機構(gòu)的支持外這些成功也得益于其用戶規(guī)模的擴張GMV增長量的大幅度提高和市場認可度的持續(xù)上升等多個方面都有不小的成果吸引更多的資本進入這個領(lǐng)域。

事實上BNPL并不是一個全新的概念。早在1855年美國的勝家公司就推出了類似的分期付款計劃開創(chuàng)了信貸消費的先河。然而近年來金融科技公司更喜歡將傳統(tǒng)分期貸款重新命名為BNPL并增加了各種分期貸款模式以及全渠道訪問和無卡支付等便捷功能之后這種支付方式一度非常流行。值得注意的是BNPL的成功與其獨特的運行模式息息相關(guān)。其一BNPL向賣家而不是買家收費；另一方面得益于較高的客單價和銷量增長賣家也樂于接受這種支付方式。因此與其說BNPL是貸款領(lǐng)域的新生兒不如稱其為金融零售業(yè)的現(xiàn)代版本來得更為貼切。最后買家追捧賣家叫好的雙贏局面使得BNPL模式在全球范圍內(nèi)迅速普及特別是在年輕消費群體中成為首選支付方式之一。同時越來越多的零售商開始轉(zhuǎn)向線上采用BNPL模式以提高銷售業(yè)績和品牌忠誠度從而在這一潮流中獲得巨大裨益。隨著跨境電商行業(yè)的蓬勃發(fā)展，獨立站（DTC模式）逐漸成為跨境企業(yè)的主要運營模式之一。DTC模式為跨境商戶帶來了更多的自主權(quán)，但同時也需要應(yīng)對日益增多的風控問題，如支付金額超限、疑似套現(xiàn)、洗錢、詐騙等。為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，成熟的第三方支付系統(tǒng)通過強大的風險控制能力、運營經(jīng)驗和行業(yè)洞察，協(xié)助獨立站商家更好地抵御風險，順利實現(xiàn)品牌化運營。

陳寧先生對跨境DTC品牌的合作模式有著獨到的見解。他指出，出海DTC品牌應(yīng)堅持長期主義，走品牌化路線，摒棄站群模式和爆款思維。自2021年5月以來，不少站群賬號相繼被封，主要原因在于消費者投訴賣家的商品貨不對板，存在銷售欺詐。相較于國內(nèi)網(wǎng)購更傾向于去幾大巨頭電商平臺，國外消費者則更愿意在商家自有網(wǎng)站購物。如果能運營好獨立站私域流量，將對品牌的長期發(fā)展產(chǎn)生積極影響。Atome可以成為品牌商家的私域流量池，將平臺的消費者引流至獨立站商家。

風口星跨境了解到，Atome通過BNPL方式為消費者提供優(yōu)質(zhì)的購物體驗，同時向全球跨境獨立站商家推出了盈利增長平臺——Atome跨境。基于Atome APP優(yōu)質(zhì)用戶群體及Advance AI大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用“BNPL”和聯(lián)合運營方式，Atome跨境為品牌引流，幫助商家提高營業(yè)額、快速增加客戶留存、有效提高客單價及復(fù)購率。目前，平臺已覆蓋日本、新加坡、馬來西亞、印度尼西亞、泰國、越南、中國香港等多個市場，并與全球10000多個品牌商家達成了合作，包括SHEIN、絲芙蘭、莎莎、ZARA等涵蓋從美妝、服裝、3C到生活方式的各類國際品牌。

BNPL公司在擴張版圖的也積累了大量的本土化經(jīng)驗。陳寧先生表示，Atome希望通過BNPL模式讓東南亞線上支付水平完成跨越式發(fā)展。在東南亞本土化的過程中，Atome關(guān)注消費者在購買習慣、購買行為上的潛在變化，以此提升賣家和消費者的雙向交易體驗。以馬來西亞為例，該國30歲以下的年輕人占人口總數(shù)的53%，官方宗教是教。這意味著，如果只提供英文、僅支持美元支付方式等，可能會失去大部分的潛在消費者。

我們需要對高熱度下的市場進行冷思考。全球經(jīng)濟格局正在經(jīng)歷一場風云變化，數(shù)字支付在跨境貿(mào)易過程中扮演著越來越重要的角色。未來，BNPL將對現(xiàn)有跨境支付、卡支付等領(lǐng)域帶來怎樣的沖擊？類似Atome提供的“0利息、0手續(xù)費”的BNPL模式是否將掀起跨境支付的新浪潮？新興BNPL支付方式又將為行業(yè)規(guī)范化下的市場監(jiān)管帶來更多挑戰(zhàn)？這些都是我們必將迎接的選擇和挑戰(zhàn)。

（文/風口星跨境 馬蘭、鐘云蓮）