沙特開放銀行及相關(guān)影響

據(jù)報道，沙特阿拉伯中央銀行（SAMA）預(yù)計在2025年上半年推出沙特阿拉伯開放銀行框架，這一消息使得金融技術(shù)領(lǐng)域的參與者們興奮不已。監(jiān)管機構(gòu)表示：“在市場參與者的支持下，SAMA計劃在2025年上半年開啟Open Banking（開放銀行）的使用。”

外界推測，在建設(shè)區(qū)域開放銀行業(yè)的軌道中，三個創(chuàng)業(yè)公司可能成為最大受益者，它們分別是沙特阿拉伯的Lean，總部位于迪拜的DAPI和巴林的Tarabut網(wǎng)關(guān)。巴林的Tarabut網(wǎng)關(guān)是該地區(qū)首個開放銀行業(yè)的幕后操作。值得一提的是，巴林是中東地區(qū)首個在岸金融科技監(jiān)管沙箱的所在地，Tarabut Gateway是該沙箱的首批畢業(yè)生之一，成為了該地區(qū)首家開放銀行基礎(chǔ)設(shè)施提供商，并與巴林和區(qū)域銀行合作，助力推出開放銀行服務(wù)。

沙特開放銀行帶來了諸多好處。它允許第三方開發(fā)人員在客戶許可的情況下，從銀行訪問客戶數(shù)據(jù)，充當連接會計和個人理財應(yīng)用程序等金融技術(shù)平臺的橋梁，能夠安全地共享財務(wù)及其他數(shù)據(jù)，實現(xiàn)無縫的數(shù)字支付和匯款。同時，開放銀行業(yè)務(wù)有望通過開發(fā)針對特定客戶細分市場的新金融產(chǎn)品，降低新參與者的進入壁壘，增強該國的競爭力。CNBC報道稱，這一決定將為金融科技公司和沙特阿拉伯人帶來重大機遇。沙特王國3400萬人口中，30歲以下的人口中約70％具有高數(shù)字素養(yǎng)，對于金融科技提供商和初創(chuàng)企業(yè)而言，這是一個極具潛力的市場。沙特國民和風(fēng)險資本投資者Tala Al Jabri告訴CNBC，央行的這一舉措“將徹底改變客戶、商人和金融機構(gòu)如何增加他們從訪問金融數(shù)據(jù)中獲得的價值。將通過更加重視沙特阿拉伯人的金融知識和掌握自己的財務(wù)狀況，開辟更多的機會，超越金融包容性。”

關(guān)于開放銀行的運作方式，Tarabut Gateway首席執(zhí)行官Abdulla Almoayed告訴《海灣新聞》，“開放銀行”并非使所有人都能訪問數(shù)據(jù)，除非客戶明確同意，否則數(shù)據(jù)根本不會被共享，只有用戶可以訪問自己的個人信息。Almoayed解釋道，用戶權(quán)限是通過Face ID或生物識別數(shù)據(jù)授予（或撤銷）的，其安全性遠高于當前的銀行身份驗證程序，如密碼或詢問母親的娘家姓。開放銀行API基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)中的算法會將信息匿名化并進行匯總，以便新技術(shù)提供商開發(fā)由可靠數(shù)據(jù)支持的新產(chǎn)品和服務(wù)。“這些過程可以確保為用戶提供正確的產(chǎn)品，但第三方無法將這些信息追溯到個人?！焙唵蝸碚f，開放銀行將個人數(shù)據(jù)的隱私權(quán)利交還給了消費者。客戶需要一些時間來理解和信任開放銀行，因為它很少涉及個人信息，而是將銀行和金融科技與一組集體數(shù)據(jù)連接起來，使企業(yè)有能力創(chuàng)新更智能的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶需求。

開放銀行的發(fā)展對電子商務(wù)與在線支付也產(chǎn)生了影響。促進該地區(qū)開放銀行繁榮的因素之一是電子錢包。近年來，電子錢包的推出和推廣一直在進行中，且這一趨勢在支付領(lǐng)域?qū)⒄紦?jù)主導(dǎo)地位。全球移動錢包行業(yè)預(yù)計將大幅增長，2025年有望躍升近50％，達到1.47美元的價值。在疫情背景下，發(fā)展趨勢預(yù)測2025年將有超過17億人使用手機錢包。在中東地區(qū)，電子商務(wù)和數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為2025年電子商務(wù)的快速增長奠定了基礎(chǔ)，有47％的消費者表示，他們預(yù)計明年會更頻繁地在網(wǎng)上購物。只有15％的人預(yù)計其在線購物頻率會下降，而其余38％的人則希望保持不變。到2025年，電子商務(wù)和數(shù)字支付的激增趨勢是一致的，海灣合作委員會（GCC）的消費者中有49％表示他們將更頻繁地在網(wǎng)上購物。在每月至少一次在線購物的人群中，通常有62％的人通過卡或數(shù)字錢包付款，而不那么頻繁的在線購物者中則有44％。這顯示了該地區(qū)對移動商務(wù)和數(shù)字錢包的特別偏愛，其中Apple Pay和Google Pay處于領(lǐng)先地位，并且對該地區(qū)流行的付款方式（例如Mada，QPay，BenefitPay和Fawry）的依賴性越來越高。巴林金融科技灣（Bahrain Fintech Bay）首席執(zhí)行官Khalid Dannish表示：“最大的機遇是在于使該地區(qū)的每個人都進入金融系統(tǒng)?！彼a充說，開放銀行的出現(xiàn)將使應(yīng)用程序編程接口（API）能夠轉(zhuǎn)變區(qū)域支付系統(tǒng)。另一個因素是消費者通過智能手機進行在線支付。中東和北非地區(qū)的在線支付滲透率已經(jīng)達到76％，并且有望進一步提高。電子商務(wù)預(yù)計將從2017年的83億美元激增至2025年的285億美元。在海灣合作委員會中，智能手機普及率遠高于100％。（來源：中東跨境電商匯）

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