跨境電商支付安全需重視

在2025年，全球化網(wǎng)絡購物愈發(fā)普及，眾多中國商戶投身出口跨境電商領(lǐng)域，通過線上交易直接面向海外消費者銷售商品。不少商戶在網(wǎng)店搭建與供應鏈方面下足功夫，但常常忽視支付安全，從而導致猝不及防的損失。

我的觀點：支付安全是跨境電商中至關(guān)重要的一環(huán)，商戶們必須給予足夠的重視，才能在海外市場中穩(wěn)健發(fā)展。

了解重要的風險類型“Chargeback（退單）”

“Chargeback是什么？”許多商戶初次見到這個詞匯時，往往是已陷入交易糾紛，才開始慌亂地四處求助。明明已經(jīng)完成的訂單，買家發(fā)起chargeback后，錢款就會被強制退回，似乎毫無商量余地，有時甚至貨未退回，造成錢貨兩空的局面。

Chargeback，中文為“退單”或“拒付”，指顧客通過其信用卡發(fā)卡行撤銷付款。這是歐美國家常見的消費者保護措施，持卡人可在信用卡公司規(guī)定的最長180天內(nèi)行使該權(quán)利。退單主要原因包括盜卡交易、未收到貨、貨不對版等情況。通常，持卡人在收到滿意貨物后不會濫用退單，否則一旦被發(fā)現(xiàn)惡意拒付，將在信用記錄上留下污點。然而，在國外傳統(tǒng)信用卡使用不設(shè)密碼的情況下，若發(fā)生盜卡交易，持卡人發(fā)現(xiàn)后可拒付賬單，此時欺詐交易的損失往往由商戶承擔。

最新相關(guān)新聞：近期，據(jù)外媒報道，某跨境電商平臺上的部分商戶因?qū)hargeback風險認識不足，遭受了較大的經(jīng)濟損失，這一事件再次提醒商戶們要重視支付安全問題。

抵御跨境交易風險需要更強大的支付風控技術(shù)

除了盜卡交易和退單風險，盜用第三方支付賬戶也是常見風險類型。國內(nèi)外消費習慣和信息安全環(huán)境的巨大差異，使得國際化支付風控遠比國內(nèi)支付風控更為復雜。

在發(fā)達國家，消費者高度重視個人信息隱私，第三方支付工具獲取消費者用戶的方式需簡便。嚴格的前端篩選機制，如讓用戶主動提供身份信息、配合實人認證、頻繁要求手機短信驗證等，很難被接受。這就要求風控團隊在不知對方身份的情況下，通過大數(shù)據(jù)挖掘準確判斷對方可能的身份，區(qū)分誠信用戶與不法分子。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷出現(xiàn)的用戶信息泄露事件表明，依賴密碼的保護方式較為脆弱。人們常在多個網(wǎng)站使用相同密碼或重復組合的3 - 4個密碼，一個平臺的密碼泄露往往會影響多個平臺。

然而，PayPal的登錄、付款只需輸入密碼，甚至開啟One Touch一鍵支付后連密碼都無需輸入，但其欺詐率（0.30 - 0.31%）卻遠低于賣家平均面臨的欺詐率（1.32%）。這是為何呢？因為PayPal保障網(wǎng)上支付安全并非僅依靠密碼，而是依托一整套“黑盒”式風控體系。PayPal建立了各個環(huán)節(jié)的風控模型并不斷更新，同時系統(tǒng)能夠自動從每筆交易中學習，變得更加智能，持續(xù)提升風險評估的準確性。

保障網(wǎng)上支付安全不能只靠密碼，更要靠大數(shù)據(jù)和智能化應對

選擇支付服務提供商時，欺詐率是不容忽視的客觀標準。優(yōu)質(zhì)的支付服務提供商應能在商戶不知情的情況下，協(xié)助抵御大部分風險，自動判別付款人是否盜用信用卡或支付賬戶，迅速將優(yōu)質(zhì)交易成功轉(zhuǎn)化，及時阻斷欺詐交易。

以PayPal為例，多數(shù)情況下，能在客戶受影響前察覺異常交易活動。其分辨方法綜合了各類數(shù)據(jù)信息，即便盜用者正確輸入PayPal用戶名和密碼，也可能難以逃脫大數(shù)據(jù)偵測，無法順利完成交易。

在某些情況下，系統(tǒng)僅能判斷交易存在疑點，此時專家的人工介入至關(guān)重要。PayPal會自動記錄可疑交易并轉(zhuǎn)交人工審核，盡快確認是否存在高風險，及時通知商戶停止發(fā)貨。

對于交易流量規(guī)模較大的商戶，單一的模型和策略難以勝任，智能化風控的重要性愈發(fā)凸顯。例如PayPal的自動化風控系統(tǒng)，能夠發(fā)現(xiàn)大型商戶被集中攻擊的跡象，識別欺詐模式并自動生成適宜的反欺詐規(guī)則，實現(xiàn)快速響應。

PayPal還運用新技術(shù)發(fā)展新一代數(shù)據(jù)架構(gòu)，如圖形挖掘（預測趨勢）、內(nèi)容分析（從交易中獲取資訊）和機器學習（觀察、學習與洞察）。

商戶如何更好地保護自己的權(quán)益

盡管優(yōu)質(zhì)的支付服務提供商可幫助規(guī)避風險，但PayPal建議商戶增強主動預防風險的意識，學會辨別非常規(guī)訂單（如謹慎對待突然來自非目標市場的大額訂單），學習相關(guān)平臺的保障規(guī)則與爭議解決辦法，以降低風險，最大程度保護自身權(quán)益。

例如針對退單爭議，盡管裁決權(quán)在信用卡公司，但PayPal會協(xié)助商戶與信用卡公司協(xié)商，且對于符合“未經(jīng)授權(quán)的交易”（盜卡交易）和“物品未收到”條件的交易，會對賣家的損失進行補償。但保障的前提是買家為PayPal注冊賬戶，商戶已掌握PayPal的發(fā)貨要求（僅寄往交易詳情頁面顯示的地址），并妥善保存發(fā)貨相關(guān)證據(jù)。若商戶對交易風險提前知曉并做好充分準備，面對退單時便能從容應對。