出海商戶必知：國際卡盜用風(fēng)險全解析

在2025年的出海浪潮中，商戶面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中國際卡盜用風(fēng)險成為不容忽視的關(guān)鍵問題。本期Antom《出海問不倒》邀請了螞蟻國際風(fēng)控團(tuán)隊的高級策略專家君飲，深入探討出海商戶關(guān)注的風(fēng)控相關(guān)問題，旨在讓更多出海商戶認(rèn)識到風(fēng)控在出海環(huán)節(jié)的重要性，助力出海之路順利前行。

中國國內(nèi)支付場景下，商戶鮮少遭遇重大信用卡盜用和拒付風(fēng)險。然而，在海外支付場景中，國際卡盜用導(dǎo)致的拒付風(fēng)險卻幾乎無法避免。部分商戶對這類海外支付風(fēng)險了解甚少，相關(guān)應(yīng)對經(jīng)驗也不足，因而遭受的風(fēng)險損失更為慘重。據(jù)Juniper Research預(yù)測，2023至2028年，出海商戶因在線支付欺詐造成的損失累計可能高達(dá)3620億美元。無論處于何種階段、從事哪個行業(yè)、在何地開展業(yè)務(wù)以及通過何種平臺渠道經(jīng)營，涉及海外信用卡收單時，出海商戶都有必要提前了解國際卡盜用風(fēng)險并做好準(zhǔn)備。

為何出海商戶需關(guān)注國際卡盜用、欺詐等風(fēng)險問題？欺詐、盜卡等風(fēng)險交易可能給商戶的海外經(jīng)營帶來嚴(yán)重?fù)p失。有一家時尚配飾品牌，產(chǎn)品在北美市場銷售，年銷售額約3000萬美元。因?qū)︼L(fēng)控認(rèn)識不足，未采取有效防范和管理手段，該品牌多次遭遇欺詐團(tuán)伙的盜卡交易。國際信用卡信息泄露常見，失主發(fā)現(xiàn)卡片被盜刷后會致電發(fā)卡行撤銷交易，此時商戶已發(fā)貨，面臨錢貨兩空的局面。商戶缺乏應(yīng)對盜卡拒付的經(jīng)驗，也沒有有力證據(jù)向卡組證明大量拒付的原因，前后累計損失百萬美金。還有某個海外汽車租賃公司，由于沒有足夠資源和能力應(yīng)對拒付，且在拒付發(fā)生后缺乏系統(tǒng)方案分析客戶拒付原因，導(dǎo)致拒付損失不斷攀升，最終合計超過440萬美元。此外，在向北美、拉美等高風(fēng)險地區(qū)拓展業(yè)務(wù)時，商戶常遇到大量異常IP的欺詐訂單。因經(jīng)驗不足，往往只能手動審核每個訂單，這不僅增加了拒付風(fēng)險，還大幅提升了運營成本，損失巨大。因此，出海商戶必須關(guān)注并了解國際卡盜用風(fēng)險問題，提前做好防范和應(yīng)對措施，保障海外經(jīng)營的安全與穩(wěn)定。

海外支付風(fēng)險知多少？首先，Q1：究竟什么是欺詐交易、卡盜用風(fēng)險？在海外，普通個人買家通過電商渠道下單后習(xí)慣用信用卡支付。支付完成后，若買家發(fā)覺訂單有問題或想退款，可直接向發(fā)卡銀行要求拒付。通常，卡組織要求商戶承擔(dān)拒付資損，出海商戶需為此支付成本。由于國際卡支付驗證要素較少，信息泄露頻繁，盜卡拒付的欺詐風(fēng)險屢見不鮮，成為跨境貿(mào)易中的常見風(fēng)險。欺詐分子使用非法獲得的信用卡信息消費后，持卡人發(fā)現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)的交易，會向發(fā)卡銀行發(fā)起拒付請求，卡組介入后判責(zé)盜卡資損由商戶承擔(dān)。發(fā)生盜卡拒付時，常伴隨一些異常訂單，比如同一消費者短時間重復(fù)下單購買同一產(chǎn)品；多個訂單收貨地址相同卻使用不同卡支付的購買者；平時消費金額小的買家突然大額消費且購買后反復(fù)催促盡快發(fā)貨；購買者使用本國信用卡但收貨地址在另一個國家；用相似信用卡號多次交易；同一張卡或多張卡交易但收貨地址不同；同一個IP地址使用多張卡進(jìn)行交易等等。簡而言之，國際卡盜用風(fēng)險就是不法分子盜刷他人信用卡到網(wǎng)店消費，導(dǎo)致發(fā)卡行拒付退款，騙取商戶商品和錢財，造成損失的風(fēng)險。

Q2：這些不法分子常用的欺詐方式有哪些？國際卡盜用欺詐團(tuán)伙通常是高度組織化的犯罪團(tuán)伙，成員包括洗錢專家、網(wǎng)絡(luò)黑客、技術(shù)專家、金融專家等，通過不斷更新技術(shù)和犯罪策略進(jìn)行欺詐，是有組織、有預(yù)謀的專業(yè)團(tuán)伙作案。常見的欺詐類型有三種：一是直接盜卡欺詐，即盜取卡主身份信息后用其信用卡消費并直接從賬戶盜取錢財；二是銀行卡測試欺詐，用于測試盜竊的信用卡或借記卡有效性，欺詐者購買盜竊的信用卡信息后嘗試購買小額商品，驗證有效后在不法網(wǎng)站售賣；三是換卡退款欺詐，欺詐者支付時輸入超過商品標(biāo)價的金額，謊稱輸錯要求商戶采用其他替代方式退款且不退款到原信用卡，若合法原卡主發(fā)現(xiàn)異議取消交易，商戶會損失部分退款金額。

Q3：哪些跨境商戶更容易成為盜刷分子的目標(biāo)？基本上沒有商戶能幸免，但主攻北美、拉美等高風(fēng)險市場的商戶以及賣高客單價和易變現(xiàn)商品的店鋪風(fēng)險更高。北美市場主要欺詐行為來自本地銀行卡，北美的企業(yè)更注重顧客支付體驗，3DS驗證未被大規(guī)模采用，加劇了區(qū)分普通交易和欺詐交易的難度，使其成為支付欺詐高風(fēng)險地區(qū)。拉美市場消費者缺乏儲蓄習(xí)慣，信用卡是主要在線支付方式，且信用卡用戶享有較強(qiáng)消費者保護(hù)，包括盜刷時的零責(zé)任政策，這雖保護(hù)了消費者，但也可能促使欺詐者嘗試盜刷，因為持卡人往往無需承擔(dān)財務(wù)損失，而銀行或商戶需承受風(fēng)險和成本。同時，拉美地區(qū)社會治安問題高發(fā)，金融體系風(fēng)控能力有限，導(dǎo)致該市場成為信用卡盜刷高發(fā)地區(qū)。此外，不同區(qū)域有不同風(fēng)險特征及手法，歐洲盜卡風(fēng)險相對較高，東南亞地區(qū)釣魚網(wǎng)站手法比較常見。從行業(yè)來看，欺詐者進(jìn)行國際卡盜刷主要目的是變現(xiàn)，虛擬產(chǎn)品、珠寶黃金、高價3C數(shù)碼產(chǎn)品等高價值、易變現(xiàn)商品往往成為主要目標(biāo)，銷售這類產(chǎn)品的商戶更容易成為受害者。

Q4：盜刷會給跨境商戶帶來哪些嚴(yán)重?fù)p失？損失和危害是全方位的，主要有以下三種。第一，直接的真金白銀的拒付資損。Juniper Research數(shù)據(jù)顯示，2023年在線支付欺詐使全球商戶損失380億美元。持卡人發(fā)現(xiàn)卡片被盜刷后發(fā)起盜卡類拒付，資損通常由商戶承擔(dān)。假設(shè)一家年TPV在1000萬美金的商戶，盜卡欺詐率在0.4%，每年會增加4萬美金運營成本用于承擔(dān)損失。另據(jù)美國支付研究機(jī)構(gòu)Chargebacks911于2023年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，商戶被拒付的金額每增加1美元，總資損會增加3.6美元。第二，高盜刷率會引來發(fā)卡行的連環(huán)懲罰。商戶受Visa/Mastercard等卡組織約束，需管控交易的欺詐率及拒付率。若指標(biāo)超出卡組織規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，商戶可能面臨罰款、甚至清退風(fēng)險。根據(jù)卡組織規(guī)定，商戶拒付指標(biāo)連續(xù)超標(biāo)，每筆拒付需額外繳納50美金罰金。在某些國家和地區(qū)，卡組織推出“欺詐監(jiān)控計劃”，若商戶月欺詐率達(dá)到0.9%~1.8%且欺詐金額在75000~250000美元，就會被列入該計劃。例如超過5個月，商戶會面臨25000美元罰款；超過7個月，會面臨50000美元罰款；超過12個月，商戶失去使用卡組織處理付款的資格。第三，發(fā)生輿情風(fēng)險。如果出海商戶的海外店鋪/平臺成為盜卡團(tuán)伙的銷贓地，出現(xiàn)較多盜刷可疑交易，極有可能為商戶帶來負(fù)面輿情風(fēng)險，對出海商戶的長遠(yuǎn)經(jīng)營、品牌建設(shè)產(chǎn)生極為不利的影響。

Q5：為什么我平常似乎很少聽到周圍人談?wù)摫I卡等問題，應(yīng)該如何理解？許多情況下，“受害”的商戶為了面子不愿意公開談?wù)?，未?jīng)歷過的商戶則不知道其中風(fēng)險。此外，許多商戶沒時間深入了解和研究國際卡盜刷，容易忽視盜刷拒付問題。不少商戶存在“這就是我在海外做生意必須經(jīng)歷的一部分”“只要把風(fēng)險放在成本里，我的收益能覆蓋，就沒什么大不了”“把盜刷風(fēng)險控制在一個比例范圍內(nèi)，我就不用管它了”“反正盜刷了會有卡組通知我，卡組會管的，我自己不需要做什么”等想法。但實際上，因盜刷產(chǎn)生的拒付糾紛后果可能比想象中嚴(yán)重很多。隨著全球電子商務(wù)迅速發(fā)展，欺詐者瞄準(zhǔn)出海商戶忽視的支付環(huán)節(jié)展開欺詐活動。以國際卡盜用攻擊為例，商戶遭受攻擊后會產(chǎn)生拒付，整個海外銷售鏈條無法閉環(huán)，商戶不僅面臨顧客流失，還要承擔(dān)拒付產(chǎn)生的資損。出海商戶通常關(guān)注產(chǎn)品價值、供應(yīng)鏈、營銷渠道等，但海外支付環(huán)節(jié)作為銷售鏈條的“最后一公里”，更應(yīng)被重視。一旦無法成功跨越，之前的所有努力包括前期產(chǎn)品推廣、營銷成本等都將白費。所以建議商戶收益進(jìn)取、兼顧風(fēng)險。

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（來源：Antom）

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