出海企業(yè)跨境支付全解析

對于出海企業(yè)中從事跨境支付相關(guān)崗位的人員來說，在實際工作里常常會遇到不少問題。而這篇文章，或許能成為幫助大家找到答案的起點。

在跨境支付領(lǐng)域，收單和收款是兩個重要概念。收款，簡單來說，是接受或獲得支付的過程。就像在Wish、Ebay、Amazon等平臺類場景中，商戶提供虛擬銀行賬戶接受平臺結(jié)算款，這便是收款。像易寶、連連支付、pingpong、空中云匯、payoneer（P卡）、尋匯等公司，持有國內(nèi)人民幣牌照或與持有人民幣牌照的金融機(jī)構(gòu)合作，將商戶海外收入合規(guī)結(jié)換匯到國內(nèi)?？ㄊ諉蝿t是商家或機(jī)構(gòu)通過與銀行或支付機(jī)構(gòu)簽協(xié)議，接受持卡人支付的過程。在這個過程中，涉及卡組織、銀行、商家和持卡人之間復(fù)雜交互，以保障支付交易安全順利進(jìn)行。此外，收單里除卡支付外，還有本地支付方式，比如特定國家或地區(qū)流行的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、本地電子錢包、現(xiàn)金支付、便利店支付等。提供本地支付方式能滿足消費(fèi)者需求，提高交易成功率，減少匯率轉(zhuǎn)換等費(fèi)用。

收單行業(yè)的主要參與者眾多。持卡人，即持有信用卡、借記卡或其他支付卡的個人或?qū)嶓w，除常見卡外，還有商務(wù)卡、預(yù)付卡、禮品卡、旅行卡等特殊類型。商戶指接受客戶信用卡或借記卡支付的企業(yè)或?qū)嶓w，涵蓋零售店、餐廳、在線零售商等各種類型。運(yùn)營知識分享中提到，收單行分配的商家識別碼MID很重要，它用于跟蹤和處理交易，卡網(wǎng)絡(luò)、收單銀行和支付處理商據(jù)此識別和路由交易到正確商家賬戶，拒付率也依此計算和統(tǒng)計。

商戶服務(wù)由商戶服務(wù)提供商或支付處理公司提供，它們是企業(yè)、客戶和金融機(jī)構(gòu)間的中介。關(guān)鍵組成部分包括支付處理、POS系統(tǒng)、支付網(wǎng)關(guān)、商戶賬戶、防欺詐和安全措施、分析跟蹤和報告、客戶支持等。市場上有多種商戶服務(wù)提供商。獨立銷售組織ISOs是被授權(quán)向商戶銷售或租賃支付處理服務(wù)的第三方，是商戶與金融機(jī)構(gòu)間中介，提供系列服務(wù)，通過為帶來的客戶向支付處理器或銀行支付傭金獲報酬，不過ISOs只負(fù)責(zé)介紹客戶、開設(shè)商戶賬號，不實際處理交易。支付網(wǎng)關(guān)是在消費(fèi)者、商戶和支付處理商間安全傳輸支付信息的技術(shù)或服務(wù)，遵循嚴(yán)格安全標(biāo)準(zhǔn)和加密協(xié)議，主要服務(wù)商戶完成線上交易環(huán)節(jié)。

支付服務(wù)提供商中，支付聚合商允許企業(yè)處理信用卡支付和移動交易，無需設(shè)自己商戶賬戶，而是管理一個商戶賬戶并將所有客戶納入。其主要適用于小中型企業(yè)，開戶上線速度快，但存在交易和其他子商戶在一個MID下，若有子商戶交易風(fēng)險問題會影響整個MID賬號正常交易，且結(jié)算延遲風(fēng)險大。支付服務(wù)商Payfac簡化商戶賬戶注冊流程，是支付聚合商的一種，提供更全面服務(wù)套件，由收單銀行贊助注冊，維護(hù)主商戶賬戶，子商戶可使用該賬戶處理交易，每個子商戶可有獨立MID及MCC code。傳統(tǒng)商戶服務(wù)提供商主要為實體店提供支付處理服務(wù)，提供POS系統(tǒng)和硬件促進(jìn)面對面交易。Mobile Payment Processors專注于為食品車、市場攤位或移動服務(wù)提供商等隨時接受支付的企業(yè)提供支付處理解決方案，提供可與智能手機(jī)或平板電腦配合使用的移動刷卡機(jī)或移動POS系統(tǒng)。高風(fēng)險商家服務(wù)提供商致力于與因產(chǎn)品、服務(wù)或行業(yè)性質(zhì)被視為高風(fēng)險的企業(yè)合作，為其提供定制支付處理解決方案和風(fēng)險管理工具，通常費(fèi)用更高。

收單行通常是高交易量的銀行和金融機(jī)構(gòu)，可直接與卡組合作進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營銷，雖有服務(wù)費(fèi)用，但功能管理靈活性大，完全負(fù)責(zé)與分配的BIN相關(guān)的所有活動，在卡組那邊認(rèn)證的全稱是“Principal Members/Clients主要成員”。支付處理商是消費(fèi)者發(fā)卡行和商戶的銀行之間的技術(shù)中介，處理交易過程需驗證客戶付款信息、檢查欺詐行為、確保符合法規(guī)，最終授權(quán)或拒絕交易，一般收單行和發(fā)卡行要和對應(yīng)的支付處理商合作，某些情況下收單行/發(fā)卡行自身也可為支付處理商?？ńM織如Visa、Mastercard、American Express和Discover等，提供基于卡的交易基礎(chǔ)設(shè)施，位于收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間，制定通信規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。國際卡組如Visa、Mastercard等在國際范圍接受度和使用范圍廣，本地卡組如China UnionPay（中國銀聯(lián)）等在特定地區(qū)流行。運(yùn)營知識重點提到，卡組規(guī)定商戶合作主體所在國家只能和相同國家的收單機(jī)構(gòu)或者三方支付機(jī)構(gòu)合作，不過現(xiàn)在一些支付公司有合規(guī)的MOR模式或自己充當(dāng)商戶在歐洲注冊主體的方式，但這兩種方式都有弊端，MCC固定，影響成功率優(yōu)化，較適用于起步的中小型商家。

下期預(yù)告：下一期我們將講述目前收費(fèi)的幾種模式以及需要避坑的地方，還有除了交易手續(xù)費(fèi)，是否存在被忽略的隱形成本呢？

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