信用卡往往會(huì)收取高額的利息，部分甚至高達(dá)20%，同時(shí)設(shè)定了嚴(yán)格的還款期限。相比之下，先買后付的還款周期更為靈活，避免了利息費(fèi)用的困擾。其盈利模式主要依賴向商家收取費(fèi)用，例如Pay Later可以支持免息6個(gè)月后還款。

先買后付不僅是一種消費(fèi)金融產(chǎn)品，更是一種移動(dòng)支付方式。其申請(qǐng)和使用過程便捷高效，帶來更好的用戶體驗(yàn)，尤其受到年輕用戶的喜愛。對(duì)于千禧一代和Z世代的年輕人來說，他們普遍接納并歡迎移動(dòng)支付。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在同年齡段擁有信用卡的比例遠(yuǎn)低于二十年前。

BNPL先買后付的申請(qǐng)流程詳解

用戶首先需要完成注冊(cè)、綁卡及授信流程。

1. 綁卡授信：

大多數(shù)BNPL公司都擁有自家的APP或H5官網(wǎng)。用戶在付款前需完成此流程。綁卡主要是為了后續(xù)的自動(dòng)還款，一般支持借記卡，部分也支持信用卡。支持的卡品牌會(huì)根據(jù)不同市場(chǎng)有所區(qū)別，但通常包括Visa和MasterCard。例如，atome和Splitit也支持綁定新加坡、香港等地的銀聯(lián)卡。在綁卡過程中，BNPL公司可能會(huì)通過短信進(jìn)行驗(yàn)證。

授信流程是為了確認(rèn)用戶的信用可靠性和還款能力。用戶需要提供所在國家或市場(chǎng)的唯一身份ID。大部分BNPL公司的風(fēng)控核查不會(huì)像在辦理國內(nèi)信用卡那樣在央行征信中心留痕，而是一種較輕的查詢方式，不會(huì)對(duì)個(gè)人信用造成太大影響。Klarna等部分公司可能會(huì)留痕，其他機(jī)構(gòu)在提供信用產(chǎn)品時(shí)會(huì)參考這些記錄，尤其是出現(xiàn)逾期違約的情況。申請(qǐng)BNPL付款時(shí)需仔細(xì)閱讀相關(guān)條款。

2. 下單支付：

用戶在購買商品時(shí)，有三種方式使用BNPL服務(wù)。一是在BNPL的APP或H5官網(wǎng)上瀏覽商品并下單，然后選擇BNPL的先買后付支付方式完成付款。二是在商家APP或H5官網(wǎng)上下單，并在收銀臺(tái)選擇合作的BNPL公司完成支付。三是在實(shí)體店消費(fèi)時(shí)，使用已注冊(cè)綁卡授信的BNPL公司APP掃碼完成支付。

確認(rèn)選擇BNPL付款方式后，APP或H5支付頁面將顯示還款計(jì)劃，包括期數(shù)、每期應(yīng)還款金額、還款日等信息。用戶需勾選支付服務(wù)協(xié)議，并點(diǎn)擊確認(rèn)完成安全驗(yàn)證，即可完成消費(fèi)。

大部分BNPL公司提供一種分期形式，如Afterpay的4期、Atome的3期等。但也有公司提供多種分期選項(xiàng)，根據(jù)不同市場(chǎng)提供因地制宜的服務(wù)。例如，Klarna提供3期或4期的分期，也提供14天、30天或60天的先買后付不分期服務(wù)。

3. 還款：

還款一般支持系統(tǒng)自動(dòng)代扣和用戶主動(dòng)還款兩種方式。BNPL公司會(huì)在到期日前一周通過短信或APP提醒用戶還款。正常按期還款或提前還款通常不收取任何手續(xù)費(fèi)。

（來源：出海記事本）

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