本文作者Ben是知名跨境支付公司iPayLinks的全球業(yè)務(wù)合作VP，主要負(fù)責(zé)中東及東南亞區(qū)域的業(yè)務(wù)拓展。他對于中東支付狀況有著深入的了解。

沙特作為一個(gè)新興的電商市場，一直吸引著外來玩家的關(guān)注。盡管這里的支付狀況一直存在諸多不便，如現(xiàn)金的普遍使用和現(xiàn)金交易的繁瑣問題，但隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和無現(xiàn)金社會的愿景，電子支付正在被大力推廣。iPayLinks作為國內(nèi)首家深耕中東市場的跨境支付公司，分享關(guān)于沙特當(dāng)?shù)刂Ц兜默F(xiàn)狀與發(fā)展。

沙特商業(yè)環(huán)境的特殊性在于其商業(yè)代理法的相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致大部分企業(yè)在沙特經(jīng)商時(shí)實(shí)際上與當(dāng)?shù)厝撕献鹘?jīng)營，涉及到了保人制度的問題。在銀行賬戶擁有權(quán)屬于保人的情況下，大多數(shù)商人會選擇收取現(xiàn)金，然后通過錢莊匯回國內(nèi)。近年來，沙特為了鼓勵外資投資設(shè)立了外資投資管理局，但仍存在投資門檻較高的問題。一些公司在此路上歷經(jīng)曲折。沙特的銀行體系相對落后，銀行系統(tǒng)一般外包給其他國家的技術(shù)公司，導(dǎo)致功能開發(fā)延期和宕機(jī)成為常態(tài)。不過隨著中大型銀行系統(tǒng)的完善和創(chuàng)新，當(dāng)?shù)氐霓D(zhuǎn)賬流程正在逐步改善。沙特的清算系統(tǒng)主要包括SAIRE、SPAN（更名為MADA）和SADAD三大系統(tǒng)。其中，MADA已經(jīng)實(shí)質(zhì)成為當(dāng)?shù)氐摹般y聯(lián)”，為消費(fèi)者提供便利。沙特也在積極鼓勵金融科技的發(fā)展，并成立了Fintech Saudi組織和Sandbox沙盒計(jì)劃來推動金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用。盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，但沙特的支付環(huán)境正在逐步向數(shù)字化發(fā)展邁進(jìn)。對于想要進(jìn)入沙特市場的企業(yè)來說，了解當(dāng)?shù)刂Ц董h(huán)境并適應(yīng)其變化至關(guān)重要。隨著沙特的金融政策逐步開放和金融科技的發(fā)展，未來的市場潛力巨大。

關(guān)于作者Ben在中東拓展業(yè)務(wù)的過程中的經(jīng)歷和感受也為我們提供了深入了解當(dāng)?shù)厥袌龅囊暯?。他在與當(dāng)?shù)劂y行合作的過程中感受到當(dāng)?shù)厝说碾S意性以及對時(shí)間的漠視等文化特點(diǎn)。同時(shí)他也提到隨著沙特央行對電子支付的重視和推動金融科技發(fā)展的決心日益增強(qiáng)未來沙特市場將迎來更多發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此移動支付在中東零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中扮演著越來越重要的角色對于企業(yè)和個(gè)人來說了解和掌握當(dāng)?shù)刂Ц董h(huán)境和趨勢是開拓市場的關(guān)鍵所在。迄今為止，沙盒試驗(yàn)已經(jīng)持續(xù)近一年，全部參與者均為本地企業(yè)。在沙盒試驗(yàn)所允許的四種申請者資質(zhì)中，也僅限于本地銀行和金融科技企業(yè)（具體名單及企業(yè)申請方向，金融牌照種類如電子錢包、收單、匯兌匯款、信用金融等可參見相關(guān)文件）。原本設(shè)定的沙盒試驗(yàn)期僅為六個(gè)月，但現(xiàn)在這個(gè)時(shí)間已經(jīng)被延長。

而在最新的沙盒計(jì)劃開放窗口中，雖然仍要求企業(yè)為本地注冊，但對于外資背景已有一定程度的放開。

沙特央行SAMA一年前就開始制定支付監(jiān)管法規(guī)細(xì)則，雖然一直推遲，但現(xiàn)在已經(jīng)出臺了支付系統(tǒng)監(jiān)督框架（Oversight Framework of Payment System），具體細(xì)則預(yù)計(jì)在2020年第一季度正式發(fā)布。作為中國的跨境支付公司代表，iPayLinks一直與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管保持密切溝通。

在2020年1月31日，沙特為兩家公司頒發(fā)了金融科技許可證，分別是從事電子錢包業(yè)務(wù)的STCPAY和提供線下支付服務(wù)的GIDEA。目前這兩家公司在沙特已經(jīng)獲得了央行的正式牌照。

關(guān)于沙特的新興電子支付情況，如果你在沙特的市中心咖啡館用餐時(shí)，會發(fā)現(xiàn)收銀臺前的支付方式類似于支付寶微信，但這些實(shí)際上是本地的“支付寶”產(chǎn)品。目前獲得正式牌照的支付公司有STC Pay，而獲得央行授權(quán)許可參與沙盒計(jì)劃的有兩家，分別是Halala Pay和Bayan Pay。其中STC Pay是沙特電信旗下的產(chǎn)品，主要依托手機(jī)用戶提供充值等便利應(yīng)用，目前用戶數(shù)量約為三萬。而其他支付公司的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)和公司背景大多來自銀行和央行，可以說目前的這些支付產(chǎn)品都是官方資源的投入。

這些支付產(chǎn)品提供的服務(wù)大多類似，包括充值、轉(zhuǎn)賬、掃碼支付、國際匯款等。未來的差異化競爭將更多地依賴于各自的集團(tuán)背景和資源。其中STCPAY因得到大部分壟斷資源的支持，其應(yīng)用場景和資源拓展更具優(yōu)勢。

盡管這些支付產(chǎn)品尚未全面成功推進(jìn)無現(xiàn)金化，面臨系統(tǒng)技術(shù)本地化程序員的缺乏、官僚化風(fēng)格的通病以及民眾使用現(xiàn)金的慣性等阻礙。但iPayLinks相信未來電子支付在沙特會像中國一樣飛速發(fā)展。沙特的電子支付發(fā)展離不開監(jiān)管的開放和技術(shù)的升級。目前沙特央行已經(jīng)與相關(guān)部門不斷開放，并通過沙盒計(jì)劃了解國外先進(jìn)技術(shù)及監(jiān)管方式。然而技術(shù)方面因缺少本地IT人員一直處于外包狀態(tài)，因此本地金融科技企業(yè)一直在招聘IT人員。至于是否能孵化出自己的金融科技生態(tài)系統(tǒng)還需要進(jìn)一步觀察。對于想在沙特當(dāng)?shù)亻_展業(yè)務(wù)的跨境賣家來說iPayLinks可以提供專業(yè)及貼心的定制化服務(wù)并已在沙特利雅得和阿聯(lián)酋迪拜設(shè)有專業(yè)團(tuán)隊(duì)并獲得了相應(yīng)的投資許可證和支付服務(wù)商牌照成為國內(nèi)首家完成中東本地化的支付公司之一。中東地區(qū)的移動支付正在迅速發(fā)展對于中東地區(qū)的移動支付情況和如何在中東地區(qū)進(jìn)行電商收款等問題作者也發(fā)表了自己的看法和建議中東移動支付系列文章阿聯(lián)酋的移動支付發(fā)展現(xiàn)狀中東亞馬遜和Noon賣家的收款問題以及中東第三方支付服務(wù)等都受到廣泛關(guān)注更多信息可參見相關(guān)來源文章所述內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)不代表其他立場本文經(jīng)原作者授權(quán)轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)載需經(jīng)原作者同意許可后方可發(fā)布。