跨境電商產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)甄別

2025年，在跨境電商領(lǐng)域，大部分平臺(tái)都要求購(gòu)買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，以分擔(dān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。像Wayfair、HomeDepot、Overstock等供應(yīng)商類平臺(tái)一直有此要求，而Amazon從2021年起也逐漸對(duì)達(dá)到一定銷售額的賣家提出配備保險(xiǎn)的要求。2025年9月1日之后，Amazon更是將投保要求從連續(xù)3個(gè)月達(dá)到月銷售額1萬(wàn)美元的商家，擴(kuò)大到了歷史任意一個(gè)月超過(guò)1萬(wàn)美元就需投保。

由于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是每年都需續(xù)保或重新購(gòu)買的商業(yè)險(xiǎn)，這便形成了一個(gè)龐大市場(chǎng)，各類保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理、服務(wù)商紛紛涌入。短短幾年時(shí)間，市場(chǎng)形態(tài)歷經(jīng)了多個(gè)階段的變化。在此，我們從賣家也就是投保人的角度，探討一下應(yīng)避開哪些類型的保險(xiǎn)服務(wù)商，以及如何甄別和判斷風(fēng)險(xiǎn)。

隨著市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些價(jià)格遠(yuǎn)低于正常水平的保險(xiǎn)服務(wù)商，這對(duì)賣家來(lái)說(shuō)是一種誘惑。一方面賣家希望能節(jié)省成本，另一方面又擔(dān)心質(zhì)量問(wèn)題。那么，低價(jià)保險(xiǎn)是否值得購(gòu)買呢？這最終還是要賣家自己來(lái)決定。我們可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行思考。

保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，其背后的條款極為復(fù)雜，存在不少陷阱。我們看到的一份保單，往往有幾十頁(yè)甚至幾百頁(yè)，賣家不可能也沒(méi)必要全面了解（這里說(shuō)的不是提交給平臺(tái)的那一頁(yè)保險(xiǎn)證明，那只是證明購(gòu)買了保險(xiǎn)）。那么，一份保單為何價(jià)格低廉呢？有以下幾種可能。

第一種，是最為低級(jí)的PS保單。在市場(chǎng)初始階段，這種亂象曾出現(xiàn)過(guò)。一些無(wú)良服務(wù)商或非本行業(yè)人員制作假保險(xiǎn)證明，利用平臺(tái)監(jiān)管漏洞謀取利益。購(gòu)買這些假保單的賣家雖最初可能通過(guò)審核，但平臺(tái)完善流程后進(jìn)行篩查時(shí)，會(huì)要求重買，甚至可能認(rèn)為存在欺詐行為，威脅賬號(hào)安全，此時(shí)再去找服務(wù)商則無(wú)果。目前，這類服務(wù)商已基本消失。

最新消息，近期保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)了對(duì)虛假保單的打擊力度，不少制作假保單的不法分子被依法懲處，這也為整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供了保障。

第二種，是非平臺(tái)認(rèn)可的保險(xiǎn)公司或根本不是保險(xiǎn)公司出售的保單。比如前陣子POE爆雷就是這種情況。即便通過(guò)正規(guī)服務(wù)公司購(gòu)買，出現(xiàn)問(wèn)題后再找服務(wù)公司，也難以得到妥善解決，平臺(tái)會(huì)要求重新投保，而服務(wù)公司也不可能免費(fèi)提供符合要求的保單。推薦閱讀：POE（博弈）保單集體暴雷，亞馬遜不承認(rèn)POE保單

第三種，通過(guò)各種手段降低保單的內(nèi)含價(jià)值。內(nèi)含價(jià)值是保險(xiǎn)公司綜合保費(fèi)收取、未來(lái)可能風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間價(jià)值折現(xiàn)等多方面精算得出的保單現(xiàn)值。保費(fèi)越低，內(nèi)含價(jià)值越低。免賠額是影響內(nèi)含價(jià)值的一個(gè)重要因素。以產(chǎn)責(zé)險(xiǎn)為例，一個(gè)典型的保額單次100萬(wàn)美元/累計(jì)200萬(wàn)美元的保單，正常免賠額在10000美元左右。若有的低價(jià)保單將免賠額提高到20萬(wàn)、30萬(wàn)，那么意味著出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，核定損失額度超過(guò)30萬(wàn)美元，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠償，30萬(wàn)美元以下需自己承擔(dān)，這樣的保險(xiǎn)幾乎等同于白買。

有些賣家認(rèn)為只要求平臺(tái)過(guò)審，不期望理賠。然而，平臺(tái)若發(fā)現(xiàn)免賠額過(guò)高，認(rèn)為保單無(wú)法起到共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用，仍會(huì)要求重新投保。這種情況在亞馬遜上已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)，最終賣家不僅花費(fèi)了低價(jià)購(gòu)買保單的錢，還需重新購(gòu)買，得不償失。除了提高免賠額，還可通過(guò)調(diào)整理賠嚴(yán)苛程度的相關(guān)條款等多種方式降低內(nèi)含價(jià)值，所以即使是真實(shí)保單，也需謹(jǐn)慎選擇。

第四種，通道保單。這與上述情況類似，雖是真實(shí)保單，但不具備可理賠性。在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，這種保單被稱為通道保單，雖有購(gòu)買保險(xiǎn)的證明，但實(shí)際出險(xiǎn)時(shí)無(wú)法使用。購(gòu)買時(shí)可能通過(guò)平臺(tái)審核，但一段時(shí)間后，若類似保單出現(xiàn)問(wèn)題，平臺(tái)進(jìn)行回查，仍需重新投保。

總之，價(jià)格低廉有其原因，價(jià)格高昂也有其道理，這個(gè)基本原則是不變的。關(guān)鍵在于，賣家是否能夠承受因節(jié)省一年幾百塊錢而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，以及后續(xù)可能需要重新投保的更高損失，甚至是對(duì)賬號(hào)安全的威脅。這些都需要賣家自己去權(quán)衡。

（文章來(lái)源：公眾號(hào)-跨境電商C14）

（來(lái)源：跨境電商老馮）

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