非洲電子商務的機遇與挑戰(zhàn)

2025年，非洲擁有54個國家，是一個蘊含巨大潛力的市場，這里有著數(shù)億精通技術的智能手機用戶，他們對數(shù)字支付和銀行業(yè)務持開放態(tài)度。

近期，外媒PYMNTS就非洲電子商務發(fā)展問題，對美國金融科技公司Emergent Technology高管進行了專訪。Emergent Technology非洲董事總經(jīng)理薩奇布?納齊爾（Saqib Nazir）在采訪中談到，在人口結(jié)構(gòu)和技術的推動下，非洲的支付革命已蓄勢待發(fā)，有望成為下一個巨大的電子商務市場。

薩奇布?納齊爾深入探討了非洲各地支付環(huán)境適應數(shù)字和移動渠道的問題，他指出非洲用戶普遍具有“輕現(xiàn)金”理念，以滿足迅速增長的年輕人口的需求和愿望。Emergent等金融科技公司正為非洲的54個國家和13億人口提供金融服務，而在非洲，多達7.25億人使用移動設備。

納齊爾表示，在人口激增的情況下（人口年增長率超過2%，20歲以下的人口比例高達50%），非洲人的可支配收入迅速增長。他提到：“人們都在努力賺錢，雖然這與西方國家的盈利能力狀況有所不同，但也是實實在在的收入?！?/p>

據(jù)納齊爾所說，非洲大陸掀起了一股技術熱潮，直接從智能手機階段跨越了固定電話和電腦階段，現(xiàn)在又跳過銀行賬戶階段，快速進入移動貨幣時代。他認為，所有這些因素將共同推動整個非洲地區(qū)的電子商務發(fā)展。非洲擁有移動貨幣賬戶的人數(shù)約為2.8億，是傳統(tǒng)銀行賬戶人數(shù)的三倍。他還提到：“許多人尚未意識到，在我們這個地區(qū)，非正規(guī)部門的規(guī)模龐大，正規(guī)經(jīng)濟部門就業(yè)的人口非常少，只有20%的經(jīng)濟部門是通過正規(guī)途徑實現(xiàn)就業(yè)?！蹦切┰诜钦?guī)經(jīng)濟部門就業(yè)的人，可能是建筑師、軟件開發(fā)人員或工程師等，他們可能是自由職業(yè)者或個體經(jīng)營者，按天或按周計薪，不領固定工資。

納齊爾稱，這些非正規(guī)經(jīng)濟從業(yè)人員不愿意去銀行分支機構(gòu)，沒有銀行賬戶，他們對走進豪華且有警察站崗的銀行感到恐懼，反而更愿意在街角商店的售貨亭與認識和信任的人交談，在這樣的環(huán)境中他們會更加放松。在移動技術時代，人們可以輕松地把錢存入賬戶或取出，這是一種改變游戲規(guī)則的體驗，推動了整個非洲經(jīng)濟的發(fā)展。

然而，非洲電子商務在蘊藏巨大機遇的同時，也面臨著諸多挑戰(zhàn)。納齊爾指出，非洲的道路、能源甚至電信網(wǎng)絡等基礎設施匱乏。有意向在非洲發(fā)展的金融科技公司需要應對54個市場、54個央行、不同的稅收和法律政策以及不斷變化的外匯匯率。在某些情況下，非洲市場還存在缺乏身份認證和整體缺乏金融服務等問題。納齊爾認為：“對金融科技公司而言，這既是一場危機，也是一個難得的機遇?！?/p>

納齊爾指出，為抓住機遇并應對挑戰(zhàn)，Emergent公司多年來一直在市場上努力。該公司發(fā)現(xiàn)，非洲對各類數(shù)字服務的需求巨大且不斷增長。2017年，非洲的電子商務創(chuàng)造了165億美元的收入。盡管非洲互聯(lián)網(wǎng)普及率相對較低，僅有35%左右，但預計到2025年，其電子商務的營收將達到更高水平。與此同時，M-Pesa等基于移動電話的本地轉(zhuǎn)賬服務每年處理數(shù)十億筆交易，截至2017年，僅肯尼亞就有1800多萬用戶。然而，納齊爾稱，盡管移動錢包迅速增長，但非洲目前仍以現(xiàn)金為基礎，94%的交易仍使用硬通貨，這反映了當?shù)財?shù)十萬移動貨幣代理商的需求。以加納為例，該國有20萬家移動貨幣代理商，卻只有幾千家銀行分支機構(gòu)。M-Pesa的成功在一定程度上歸功于其現(xiàn)金流入和流出的代理網(wǎng)絡，這必將成為電子商務生態(tài)系統(tǒng)的一部分。

納齊爾指出，未來可能會減少現(xiàn)金的使用，但永遠不會取消現(xiàn)金。對于想要迎合移動貨幣思維的公司來說，要注意消費者手中可能有較舊的技術設備，因此必須創(chuàng)造“輕”服務。

2018年12月，Emergent收購了加納的支付處理公司Interpay，該協(xié)議使Emergent的數(shù)字支付業(yè)務Emergent Payments擴展至70個新興市場。該公司還著眼于加大其在非洲的市場份額，并表示此次收購開啟了公司的20 - 20 - 20戰(zhàn)略，計劃到2019年年底，在20個非洲國家開展業(yè)務。納齊爾表示，Emergent一直致力于“最小化服務”，用戶可以通過Visa Pay等服務，以按需付費的理念，實現(xiàn)對資源的隨用隨付。

納齊爾指出，在基礎設施不斷發(fā)展完善的時代，盡管電信公司正在投資4G和5G技術，但數(shù)據(jù)仍然存在價格高且可靠性低等問題，此外，非洲市場還需要完善本地支付選項，以讓人們更舒適地進行交易。

展望未來，2019年將成為Emergent公司實施20 - 20 - 20戰(zhàn)略的過渡年，該公司正著眼于數(shù)字和傳統(tǒng)交易，以及人工智能（AI）和其他創(chuàng)新方面的投資。盡管非正規(guī)經(jīng)濟不斷發(fā)展，電信公司對其產(chǎn)品的投資也不斷加大，但非洲市場仍充斥著廉價的智能手機?；诖耍珽mergent等公司為具有全球視野的數(shù)字商家提供后臺支持服務，并幫助他們解決稅收和合規(guī)性等問題。

“我們正在努力解決這些問題，現(xiàn)在的關鍵是積極適應新環(huán)境，從錯誤中吸取教訓，為支付革命的到來做好準備?！保▉碓矗喊做L出海）

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