以下是你在實(shí)際工作中可能會(huì)遇到的一些問(wèn)題：

1. 收單和收款的區(qū)別是什么？

2. 為什么合作的支付服務(wù)商存在通道不穩(wěn)定的情況？

3. 如何選擇合適的支付公司來(lái)滿足當(dāng)前的業(yè)務(wù)需求，并規(guī)劃未來(lái)的整體支付策略？

4. 評(píng)估支付公司時(shí)應(yīng)該從哪些維度進(jìn)行綜合考慮？

5. 如何優(yōu)化支付成功率？

6. 在哪些類型的支付公司拒付率超標(biāo)會(huì)有緩沖余地，哪些類型則屬于紅線？

接下來(lái)，讓我們深入探討這些問(wèn)題并了解更多相關(guān)知識(shí)。

一、關(guān)于收單與收款的區(qū)別

收款（Payout）是指接受或獲得支付的過(guò)程，通常涉及商家或個(gè)人實(shí)際收到款項(xiàng)的行為，而不涉及具體的支付處理過(guò)程。例如，在平臺(tái)如Wish、Ebay、Amazon上，商戶需要提供一個(gè)虛擬銀行賬戶去接受平臺(tái)的結(jié)算款。這個(gè)過(guò)程即稱為收款。收單（Acquiring）則是指商家通過(guò)與銀行或支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，接受持卡人支付的過(guò)程。除了卡支付之外，本地支付方式也是收單的一個(gè)重要組成部分，指的是在特定國(guó)家或地區(qū)流行的支付方式。這些支付方式可以是網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、本地電子錢包、便利店支付等。通過(guò)這些支付方式，商家能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求，提高交易成功率。

二、收單行業(yè)的參與者及概念解析

收單行業(yè)的參與者包括持卡人、商戶、商家服務(wù)提供商等。其中商家服務(wù)提供商又包括獨(dú)立銷售組織（ISOs）、支付網(wǎng)關(guān)（Payment Gateway）、支付服務(wù)提供商（Payment Service Provider）等。了解這些概念和參與者的角色對(duì)于我們?cè)谶x擇支付公司時(shí)需要考量的因素至關(guān)重要。

例如，持卡人是指持有信用卡、借記卡或其他支付卡的個(gè)人或?qū)嶓w。商戶則是在信用卡方案背景下，任何接受客戶信用卡或借記卡支付的企業(yè)或?qū)嶓w。而商家服務(wù)提供商則充當(dāng)企業(yè)、客戶和金融機(jī)構(gòu)之間的中介，提供一系列服務(wù)，如支付處理、POS系統(tǒng)、支付網(wǎng)關(guān)、商戶賬戶等。

三、關(guān)于支付公司的選擇與評(píng)估維度

在選擇支付公司時(shí)，我們需要綜合考慮其服務(wù)質(zhì)量、穩(wěn)定性、安全性等因素。評(píng)估一家支付公司時(shí)，我們可以從公司的規(guī)模與信譽(yù)、服務(wù)費(fèi)用與成本、技術(shù)支持與創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)控制與合規(guī)性等方面進(jìn)行考察。我們也要了解不同類型的支付公司在處理拒付率方面的差異，以便更好地規(guī)劃我們的業(yè)務(wù)策略?？傊挥猩钊肜斫膺@些概念和知識(shí)我們才能更好地選擇適合企業(yè)需求的支付方案從而推動(dòng)企業(yè)的國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程。致力于與由于其產(chǎn)品、服務(wù)或行業(yè)性質(zhì)而被視為高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)合作。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)可能面臨更高比率的退款（爭(zhēng)議交易）和欺詐。傳統(tǒng)的商戶服務(wù)提供商可能不愿意與它們合作。高風(fēng)險(xiǎn)商戶服務(wù)提供商為這些企業(yè)提供定制的支付處理解決方案和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，通常費(fèi)用更高。

4. 收單行 Acquiring Bank

這些客戶通常是高交易量的銀行和金融機(jī)構(gòu)可以直接與卡組合作進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷。雖然有一些必須支付的服務(wù)費(fèi)用，但收單行在能夠管理的功能方面擁有最大的靈活性，并完全負(fù)責(zé)與分配的BIN相關(guān)的所有活動(dòng)。收單行在卡組那邊認(rèn)證的全稱是 ‘’Principal Members/Clients 主要成員‘’

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運(yùn)營(yíng)小知識(shí) 評(píng)估一個(gè)支付公司是否是收單行要以下幾個(gè)緯度 1，地區(qū) Regions：每一個(gè)國(guó)家都需要單獨(dú)申請(qǐng) 2，Visa/Mastercard/JCB/Discover 每一個(gè)卡組也是單獨(dú)申請(qǐng)的 3, Capabilities 能力范圍，比如BNPL，，Gateway，Merchant acquirer，processor 等 4, 商業(yè)模式比如 Gaming & Gambling游戲和在線，Ecommerce, Marketplace 商城

5. Payment Processor 支付處理商

支付處理商是消費(fèi)者行和商戶的銀行之間的技術(shù)中介。它們處理交易過(guò)程需要驗(yàn)證客戶的付款信息，檢查欺詐行為，確保符合相關(guān)法規(guī)。最終，授權(quán)或拒絕交易。一般情況下，收單行和行都是要和自己對(duì)應(yīng)的支付處理商合作。在某些情況下，收單行/行都可能自己本身同時(shí)為支付處理商。

支付處理商是在消費(fèi)者行與商戶收單行之間專注于支付處理 Processing 和授權(quán) Authorize 的后端技術(shù)提供商。主要保證資金安全地從消費(fèi)者賬戶轉(zhuǎn)移到商戶賬戶。

6. 卡組織

定義：支付網(wǎng)絡(luò)的例子包括Visa、Mastercard、American Express和Discover。這些支付網(wǎng)絡(luò)提供了基于卡的交易發(fā)生的基礎(chǔ)設(shè)施。它們位于收單機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)之間，并來(lái)回傳遞消息以完成交易。支付網(wǎng)絡(luò)還制定了收單機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)需要遵循的通信規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。

國(guó)際卡組和本地卡組是指信用卡或借記卡上所標(biāo)示的支付網(wǎng)絡(luò)，其區(qū)別主要在于該卡組在國(guó)際范圍內(nèi)的接受度和使用范圍。以下是一些常見的國(guó)際卡組和本地卡組：

1, 國(guó)際卡組：Visa、Mastercard、American Express、Discover、UnionPay、JCB

2, 本地卡組：China UnionPay（中國(guó)銀聯(lián)）、RuPay（印度）、Interac（加拿大）、Troy（土耳其）、Mada（中東）、Knet（科威特）等

運(yùn)營(yíng)知識(shí)重點(diǎn) 卡組是有規(guī)定商戶合作主體所在國(guó)家只能和相同國(guó)家的收單機(jī)構(gòu)或者三方支付機(jī)構(gòu)合作。比如你如果使用香港主體，那你只能使用香港收單機(jī)構(gòu)來(lái)合作處理全球的交易。這個(gè)是最合規(guī)的做法。 當(dāng)然目前的一些支付公司可以跳過(guò)這個(gè)規(guī)則，有兩種可能 一種是合規(guī)的 MOR 模式，這種模式需要幫你代扣代繳消費(fèi)稅，一般在虛擬行業(yè)這種三方支付機(jī)構(gòu)比較多。比如 Xsolla, Terminal3, Paddle, Lemonsqeeze 等 另外一種就是支付公司自己充當(dāng)了商戶在歐洲注冊(cè)主體，以商戶的方式報(bào)備給收單行，之后把自己的通道下放給商戶用。

兩種模式其實(shí)都有一個(gè)大的弊端就是 MCC是固定的，基本上沒(méi)有辦法做到靈活適用于每一個(gè)商戶的商業(yè)模式直接會(huì)影響到成功率優(yōu)化，所以這種方式比較適用于剛剛起步中小型的商家，追求的是跑通。

圖片來(lái)源：Visa 官方網(wǎng)站

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圖片來(lái)源：跨境收單運(yùn)營(yíng)百科 自制

下期預(yù)告下一期我們講目前收費(fèi)的幾種模式以及需要避坑的地方以及除了你看到的交易手續(xù)費(fèi)，是否有你忽略的隱形成本呢？