全球支付研習(xí)社：集結(jié)全球支付領(lǐng)域的專家和行業(yè)領(lǐng)袖，共同探討海外消費(fèi)與支付趨勢(shì)。本文是一篇深度研究文章，分為【基礎(chǔ)篇】和【實(shí)踐篇】，預(yù)計(jì)閱讀時(shí)間約10-15分鐘，建議收藏后閱讀。

隨著疫情的發(fā)展，線上消費(fèi)行為的激增，為欺詐行為提供了更多可乘之機(jī)。對(duì)此，我們需要了解欺詐行為的套路和手法，以便更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。今天我們有幸邀請(qǐng)到Adyen亞太區(qū)總部的風(fēng)控專家Xinying Teo和中國(guó)區(qū)客戶經(jīng)理Ziwan Zou，從風(fēng)控的角度和出海企業(yè)的視角，共同探討如何更有效地避免欺詐行為。

國(guó)內(nèi)近期出現(xiàn)一種針對(duì)年輕群體的詐騙手法，通過所謂的“兼職”機(jī)會(huì)，利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，騙取支付信息進(jìn)行詐騙。這類行為并不僅限于國(guó)內(nèi)，類似的虛擬服務(wù)產(chǎn)品詐騙在國(guó)外也屢見不鮮。例如，Adyen的某些歐洲電商客戶就曾遭遇過“銀行卡測(cè)試”欺詐。欺詐者通過訂閱某項(xiàng)首月免費(fèi)的服務(wù)，再輸入銀行卡信息進(jìn)行驗(yàn)證，利用交易金額的波動(dòng)進(jìn)行欺詐。頭部公司和熱門行業(yè)的商戶更容易成為欺詐目標(biāo)，欺詐者會(huì)利用機(jī)器進(jìn)行批量測(cè)試以尋找可乘之機(jī)。

為了應(yīng)對(duì)這些層出不窮的欺詐手段，市場(chǎng)也出臺(tái)了相應(yīng)的法規(guī)。對(duì)于許多出海企業(yè)來說，在銷售量和防范潛在欺詐行為之間仍有所疑慮，這主要是對(duì)風(fēng)控缺乏全面認(rèn)知所致。

風(fēng)控是由商戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)置與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)決定的。風(fēng)控和支付成功率是的兩面，商戶需要在兩者之間找到完美的均衡點(diǎn)。優(yōu)化風(fēng)控解決方案可以幫助商戶監(jiān)測(cè)并預(yù)防支付欺詐行為，提升支付流程的速度和安全性。例如，欺詐者可以盜刷消費(fèi)者信用卡并造成拒付費(fèi)用，很多商戶對(duì)此類權(quán)利了解不足。但隨著市場(chǎng)的成熟，越來越多的出海企業(yè)開始意識(shí)到風(fēng)控的重要性。一家亞洲商戶通過借助風(fēng)控產(chǎn)品，每月與風(fēng)控專家監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)并對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，能夠更準(zhǔn)確地識(shí)別欺詐行為并降低風(fēng)險(xiǎn)。

但過高的風(fēng)控門檻可能會(huì)拒絕一些優(yōu)質(zhì)消費(fèi)者，造成誤報(bào)情況或影響用戶體驗(yàn)。因此商戶需要考慮如何在確保交易安全的同時(shí)提升用戶體驗(yàn)。支付公司擁有整套閉環(huán)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，如Adyen這樣的金融收單機(jī)構(gòu)可以通過交易數(shù)據(jù)、卡組織提供的欺詐風(fēng)險(xiǎn)提示等信息及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際支付平臺(tái)日均處理大量交易，能夠獲取大量消費(fèi)者畫像和追蹤跨商戶交易信息。像Adyen的一站式平臺(tái)可以保證信息質(zhì)量并最大程度規(guī)避欺詐行為的發(fā)生。

對(duì)于商戶來說，一個(gè)專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)至關(guān)重要。風(fēng)控團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)風(fēng)控規(guī)則配置、消費(fèi)者身份驗(yàn)證設(shè)置等工作。商戶可以根據(jù)自身需求組建風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，針對(duì)不同市場(chǎng)和業(yè)務(wù)分配專業(yè)人員負(fù)責(zé)風(fēng)控工作。同時(shí)需要關(guān)注支付成功率和拒付率等指標(biāo)來制定合適的風(fēng)控規(guī)則?，F(xiàn)實(shí)中有很多商戶因大量詐騙交易而損失慘重或被迫進(jìn)入卡組的欺詐監(jiān)測(cè)項(xiàng)目并被罰款。因此商戶需要靈活管理退貨退款政策以減少友善欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)根據(jù)不同市場(chǎng)的特點(diǎn)采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)控措施以降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。歐盟自PSD2生效后已經(jīng)廣泛采用3DS驗(yàn)證加強(qiáng)風(fēng)控管理而在其他地區(qū)如亞洲和美國(guó)則采用不同的風(fēng)控手段如地址驗(yàn)證系統(tǒng)和針對(duì)本地支付方式的風(fēng)控策略等。面對(duì)不斷變化的欺詐手段商戶需要定期調(diào)整優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置以平衡風(fēng)險(xiǎn)和交易授權(quán)的關(guān)系從而不斷提升風(fēng)控管理水平和用戶體驗(yàn)最大化收入潛能這是所有出海企業(yè)面臨的重大挑戰(zhàn)也是一個(gè)不斷進(jìn)步學(xué)習(xí)的過程。（來源：Adyen官方）

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