移動支付，是中東零售業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的關(guān)鍵。過去很長一段時間，ePanda都在積極尋找真正了解當?shù)匾苿又Ц栋l(fā)展情況的從業(yè)者，給讀者帶來最有價值的信息。

本文作者Ben為國內(nèi)知名跨境支付公司 iPayLinks 的全球業(yè)務(wù)合作 VP。主要負責中東及東南亞區(qū)域的業(yè)務(wù)拓展及銀行合作，搭建針對中國電商客戶的跨境支付解決方案。期間從0到1搭建中東團隊并成功拓展當?shù)睾献鳎瑢χ袞|支付境況非常了解。

沙特人自從發(fā)現(xiàn)石油開始，就開始過著點美元抽水煙的日子了。現(xiàn)金在這個教發(fā)源國，占據(jù)著除古蘭經(jīng)以外的重要的強權(quán)地位（甚至更甚，在沙特辦事都要雁過拔毛）。

而作為新興的電商市場，其高單價、高利潤一直吸引著外來玩家的重點關(guān)注。不管是類似 Souq，F(xiàn)ordeal 的零售電商，還是數(shù)字娛樂類的 Tiktok，Bigo Live，沙特市場一直都是重中之重。究其原因，還是因為沙特人的有錢、肯花和匱乏（不管是貨品還是精神上的）。

“現(xiàn)金為王”明顯已經(jīng)阻礙了沙特人進一步享受更佳的購物體驗。因此隨著VISION 2030的“無現(xiàn)金社會”愿望，以及沙特央行的種種措施，電子支付被推上了重點發(fā)展的國家方針上。

iPayLinks 作為國內(nèi)首家深耕中東市場的跨境支付公司，2018年起就成立中東項目組，在沙特首都利雅得和阿聯(lián)酋迪拜兩地駐扎深耕。接下來我們就為大家分享沙特當?shù)刂Ц兜默F(xiàn)狀與發(fā)展。

沙特的營商環(huán)境和錢莊的興起

在我們分享沙特支付之前，不得不提下沙特特殊的營商環(huán)境。

出于保護沙特人利益的角度，《沙特商業(yè)代理法》明確指出，所有的商業(yè)代理必須由沙特人控股公司或個人來進行，外資或外籍不得參與。這便是沙特保人制度的由來。

iPayLinks 在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分企業(yè)在沙特經(jīng)商，其實就是沙特人聯(lián)合外國資源，代理倒賣汽車、磨具、其他一切貨品，以及自然資源。

中國很多人去沙特也是從事線下貿(mào)易，因此少不了與保人打交道。保人失信、黑錢的事情屢見不鮮，因此這種模式下的關(guān)鍵就是尋到靠譜的保人，但風險總是有的，無法徹底避免。

在銀行賬戶擁有權(quán)屬于保人的情況下，大多數(shù)商人會選擇收取現(xiàn)金，然后通過錢莊匯回國內(nèi)，錢莊因此大行其道。幸而里亞爾（SAR）和美金為鎖定匯率，匯損較小，對做貿(mào)易的伙伴來說也還算便利。但總體來說一直存在偷稅漏稅和收現(xiàn)金匯錢的繁瑣問題。

近年來，沙特為了鼓勵外資投資，成立了SAGIA（沙特外資投資管理局），來統(tǒng)籌外資設(shè)立公司，經(jīng)營業(yè)務(wù)所需要的事宜。方向是對的，招商引資用以擴大事業(yè)群種類，提高就業(yè)率以及尋找石油之外的潛力經(jīng)濟支柱。

但具體的投資門檻卻還是比較高。依據(jù)相應的經(jīng)營范圍，外資設(shè)立公司需投資50萬-3000萬沙幣不等。而且還有沙化率要求，以及實操中的較長設(shè)立周期，都是阻礙外資意愿的絆腳石。

早期的沙特華為、和后來的電商執(zhí)御，都在這條路上蹚過很多坑。

沙特的銀行體系

沙特的本地銀行一共有13家，其中量排名靠前的有SABB（匯豐合資銀行）、Al Rajhi Bank 和 NCB。

Alinma Bank、Riyadh Bank 和 ANB 以中型體量的便捷和創(chuàng)新突出，各自推出了各種名字的 PAY 和 Mobile APP。

新晉的BSF、GIB、SAIB 都在切入垂直領(lǐng)域嘗試發(fā)力。

而外資銀行JP morgan、德意志則擁有當?shù)胤中校袊墓ば幸灿蟹中?，中行利雅得分行也即將落成。渣打很早之前拿到了沙特央行授?quán)，但一直未落地分行。

其他GCC國家的銀行也會在各自國家各有分行，像阿聯(lián)酋的Emirates NBD，卡塔爾的QNB。但這些銀行在當?shù)匾簿褪欠奖闳€款，方便下本國的居民出境需求而已。

當?shù)睾芏嗳A僑通過保人，大部分在ANB、Alinma Bank 等等的銀行開出了賬戶，而 SABB/ARB這樣的銀行，由于嚴格的 KYC 審查，甚至拒絕私貿(mào)企業(yè)的開戶申請。華為，中興等當然不在其列，甚至因為各種摩擦，曾經(jīng)停止過合作。

當?shù)劂y行高層肯定是沙特人擔任，中層有部分印度人、歐美籍人士經(jīng)常作為顧問，一線門面雇傭一部分工作動力不足、教育水平有限的沙特或GCC國家人，打雜的仆人一般都是印巴人民。這便是當?shù)劂y行的人群畫像。

而銀行系統(tǒng)則一般外包，給到約旦或者印度的技術(shù)公司。當?shù)劂y行系統(tǒng)真的很爛，很多功能開發(fā)延期和宕機是一種正?，F(xiàn)象。

當?shù)剞D(zhuǎn)賬，并不像現(xiàn)在中國國內(nèi)一般實時免費到賬，而存在一定的延時和收費。一般下午2點以前，可以當天到賬（具體小時時效各家到目前為止，沙盒試驗已經(jīng)運行近一年，全部參與者都是本地企業(yè)。在其所允許的四種申請者資質(zhì)中，也僅限于本地銀行和金融科技企業(yè)（具體名單及企業(yè)申報方向可見，金融牌照涵蓋電子錢包、收單、匯兌匯款、信用金融等不同種類）。原定的沙盒試驗期本為六個月，現(xiàn)已延期。

在沙盒計劃最新一批開放窗口，雖然仍要求企業(yè)為本地注冊，但對外資背景稍有放開。沙特央行SAMA一年前開始制定支付監(jiān)管法規(guī)細則，至今尚未正式發(fā)布，目前僅推出了支付系統(tǒng)監(jiān)督框架。中國跨境支付公司代表iPayLinks一直與當?shù)乇O(jiān)管保持密切溝通。

今年1月31日，沙特為兩家公司頒發(fā)了Fintech License，分別是專注于電子錢包的STCPAY和提供線下支付服務(wù)的GIDEA。目前這兩家公司在沙特獲得了央行的正式牌照。沙特的新興電子支付市場正在逐步興起。比如在沙特的市中心咖啡館里，可以見到類似于支付寶微信的各種電子支付方式如HALALA PAY和BAYAN PAY。尤其是STC Pay作為沙特電信旗下的產(chǎn)品，依托手機用戶提供的充值等便利應用，目前用戶數(shù)量正在穩(wěn)步增長。這些支付方式大多屬于官方資源投入推動改革的方式。盡管它們在沙特的電子支付市場中還不算成功，仍面臨著許多問題如IT本地程序員的缺乏以及民眾的現(xiàn)金使用慣性等阻礙因素。iPayLinks對未來充滿信心，相信這些支付方式終將走向成功，沙特電子支付也會像中國一樣快速發(fā)展。為此對于想在沙特開展業(yè)務(wù)的跨境賣家來說，iPayLinks能提供專業(yè)及貼心的定制化服務(wù)。它在沙特利雅得和阿聯(lián)酋迪拜都有專業(yè)團隊駐扎，并獲得了相應的投資許可證和支付服務(wù)商牌照，能夠為中東商家提供便捷的交易服務(wù)。無論商家使用國際信用卡VISA/MC還是當?shù)亓餍械闹Ц斗绞饺鏚NET、MADA等，都可以通過iPayLinks進行交易。對于中東移動支付系列文章所涵蓋的特定話題，例如阿聯(lián)酋移動支付的發(fā)展狀況、中東電商如何收款以及中東第三方支付服務(wù)選擇等熱點問題也有詳細的解讀和分析。以上內(nèi)容僅為作者個人觀點，不代表任何官方立場。如需轉(zhuǎn)載請征得原作者授權(quán)同意。（來源：ePanda出海中東）