跨境電商支付方式的演變與應(yīng)對策略

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以物易物作為最古老的支付方式，實(shí)則并不完全適用于時(shí)代發(fā)展交易。縱覽五千多年歷史，物物交換在人類社會(huì)支付方式的演變中，逐漸被其他形式所取代。從使用大麥，到硬幣的出現(xiàn)，再到后來的紙幣、支票，以及隨著現(xiàn)代技術(shù)發(fā)展而出現(xiàn)的信用卡、電子錢包等新興支付方式，支付方式的不斷演進(jìn)為交易帶來了便利，但同時(shí)也使支付結(jié)算變得更為復(fù)雜，給銀行和商家?guī)聿恍毫?。而且，支付流程管理的?fù)雜程度增加，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也日益嚴(yán)重，這不僅會(huì)損害商家在銀行的聲譽(yù)，還會(huì)導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶訂單的流失。在2025年的本期推送中，我們將探討支付方式的歷史演變及支付失敗問題的應(yīng)對策略。

2025年7月，據(jù)最新新聞報(bào)道，全球支付領(lǐng)域的創(chuàng)新正不斷推動(dòng)著行業(yè)的發(fā)展。在這樣的背景下，我們更需要深入了解支付方式的演變歷程。

交易簡史

在支付方式的構(gòu)建中，消費(fèi)者始終是核心，其可觸達(dá)性與易用性備受關(guān)注。公元前七百年，人類首次鑄造硬幣，為金屬賦予了價(jià)值，銀行也隨之應(yīng)運(yùn)而生。最初，銀行承擔(dān)著儲(chǔ)存和兌換貨幣的功能，幾個(gè)世紀(jì)后，銀行逐漸演變?yōu)榻栀J機(jī)構(gòu)。直到十七世紀(jì)，紙幣開始被銀行用于支付監(jiān)控。

支付方式的演變

隨著全球貿(mào)易的增長和通信技術(shù)的進(jìn)步，1871年，西聯(lián)匯款成為首家提供國際匯款服務(wù)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)人們可通過現(xiàn)金、支票或電匯等方式進(jìn)行支付。1958年，第一張現(xiàn)代信用卡 BankAmericard 出現(xiàn)，拓展了消費(fèi)者的支付選擇，并且在20年內(nèi)推出了信用卡終端，改變了消費(fèi)者的支付方式。線上商業(yè)的興起，使得基于互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)需要具備處理無卡交易的能力，于是 PayPal、Stripe Square 和 Braintree 等旨在簡化支付授權(quán)流程的支付網(wǎng)關(guān)紛紛涌現(xiàn)，但這也給銀行管理帶來了支付集成的新挑戰(zhàn)。

支付集成管理

支付網(wǎng)關(guān)建立后，電商商家能夠獨(dú)立連接多個(gè)收單機(jī)構(gòu)和替代性支付方式(APM)，滿足了在付款方式有限情況下的基本支付需求。隨著新支付方式的出現(xiàn)和在線購物交易量的增加，支付管理與多個(gè)網(wǎng)絡(luò)集成的需求愈發(fā)迫切。支付服務(wù)提供商(PSP)能為電商商家減輕支付管理負(fù)擔(dān)，并提供與支付伙伴建立良好合作關(guān)系的工具。然而，由于支付服務(wù)提供商(PSP)的本土化發(fā)展，僅與一個(gè)支付服務(wù)提供商（PSP）合作會(huì)限制電商商家的全球業(yè)務(wù)發(fā)展能力，所以商家開始與多個(gè)支付服務(wù)提供商(PSP)合作，但這也難免導(dǎo)致時(shí)間和資源的浪費(fèi)。為解決這一問題，電商商家采用了支付編排平臺(tái) (POP) 和智能路由解決方案。這些方案將每筆交易按卡的類型、地理位置或時(shí)間進(jìn)行細(xì)分，配置到最有效的網(wǎng)關(guān)或處理器進(jìn)行處理，以縮短批準(zhǔn)用時(shí)，降低成本并減少誤報(bào)。支付編排平臺(tái)（POP）還支持將付款發(fā)送到訂單來源地的支付服務(wù)提供商（PSP）進(jìn)行處理，推動(dòng)了國際貿(mào)易的發(fā)展。不過，為保證支付編排正常運(yùn)轉(zhuǎn)，支付編排平臺(tái)（POP）會(huì)集成到具有過時(shí)支付授權(quán)邏輯的支付服務(wù)提供商（PSP）的遺留系統(tǒng)中，由于數(shù)字支付的普及、數(shù)據(jù)安全狀況的復(fù)雜以及電商商家向云計(jì)算的過渡，該系統(tǒng)管理難度增大且效率低下。此外，由于智能路由決策以歷史授權(quán)性能為基礎(chǔ)，拒付情況時(shí)有發(fā)生，且這些措施在防止支付失敗的同時(shí)，一旦訂單被拒絕，也無法提供補(bǔ)救措施。

DECO 實(shí)時(shí)應(yīng)對支付失敗窘境

支付環(huán)境復(fù)雜且受到嚴(yán)格監(jiān)管，全球商家因支付系統(tǒng)不完善，年均遭受超 6,000 億美元的損失。雖然商家在支付授權(quán)方面通常受支付網(wǎng)關(guān)和發(fā)卡行的控制，但 Riskified 正在改變這一權(quán)力失衡的現(xiàn)狀。Deco 是 Riskified 推出的用于支付授權(quán)失敗時(shí)實(shí)現(xiàn)收入恢復(fù)的實(shí)時(shí)解決方案，它能夠識別合法購物者，并在付款被拒絕后提供 Deco 快速支付選項(xiàng)，是商家在復(fù)雜電商環(huán)境中避免被拒絕并防止支付失敗的有效途徑。

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（編輯：江同）

（來源：Riskified）

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