在現(xiàn)今的電商領域，“先買后付”的支付模式已經(jīng)不再是新鮮事物。早在2005年，瑞典的Klarna就已引領了這一潮流，也被稱為BNPL（Buy Now Pay Later）模式。隨著在線電商滲透率的日益增長，BNPL服務商正積極在線上市場開展業(yè)務拓展。

電商巨頭與BNPL服務商的緊密合作

“先買后付”的支付模式正在被越來越多的電商平臺所采納。包括電商巨頭亞馬遜、獨立站Shopify以及零售巨頭沃爾瑪?shù)榷寂cBNPL服務商達成了合作。這種支付模式究竟有何利弊呢？接下來就讓我們一起探討。

傳統(tǒng)數(shù)字支付的強大競爭對手

8月27日，亞馬遜宣布與Affirm合作，并計劃在美國部分地區(qū)進行小額分期的測試。與此一些亞馬遜客戶將有機會使用“先買后付”的選項。這表明BNPL服務正逐漸成為電商支付的重要一環(huán)。

BNPL作為一種為消費者分攤免息付款的方式，通常會將付款分成三或四等分，期限通常為兩個月或更短。在沃爾瑪?shù)木W(wǎng)站上，“先買后付”選項已經(jīng)出現(xiàn)在結(jié)賬前的產(chǎn)品描述頁面上，成為了其購物流程的一部分。

圖表數(shù)據(jù)顯示，美國消費者和銀行對信貸的需求正在下降，為BNPL服務商提供了機會。

信用卡使用頻次的下滑也讓更多消費者轉(zhuǎn)向了無息分期的購物方式。尤其是對于千禧一代和Z世代消費者來說，他們正避開傳統(tǒng)的信用卡消費，轉(zhuǎn)向更加靈活的“先買后付”模式。

全球電商支付市場的變革者

據(jù)報告顯示，BNPL支付方式在全球電子商務支付市場中的份額正在逐年增長。預計從2020年的2.1%增長到2024年的4.2%。這表明BNPL正在逐漸改變?nèi)螂娚讨Ц兜母窬帧?/p>

面對這一趨勢，不僅傳統(tǒng)銀行在積極布局，就連支付公司也在加快進軍BNPL市場。例如，今年初數(shù)字支付公司Square收購了澳大利亞的BNPL服務商Afterpay；PayPal也于9月8日同意收購日本的BNPL初創(chuàng)公司Paidy。

零售商為何青睞BNPL？

BNPL之所以能夠吸引眾多零售商的合作，主要得益于其五大優(yōu)勢。

零售商無需追討逾期款項。通過BNPL服務，零售商可以提前獲得全額款項，信用風險由支付提供商承擔。

BNPL可以提高轉(zhuǎn)化率。消費者在有能力立即帶走產(chǎn)品的情況下更傾向于購買產(chǎn)品，而不是將產(chǎn)品放入購物車中。數(shù)據(jù)顯示，使用Shop Pay分期付款后廢棄購物車的比例降低了。

使用BNPL服務的客戶往往會購買更多的產(chǎn)品并花更多的錢，從而提高了商家的平均交易額。

BNPL服務商會為商家引流，擴大其客戶群。更重要的是，BNPL服務商的移動應用程序提供了無縫結(jié)賬體驗，增加了商家的復購率。

雙刃劍效應需謹慎應對

“先買后付”并非沒有缺點。雖然能夠給商家?guī)硪欢ǖ暮锰?，但也存在一些潛在風險。

與傳統(tǒng)的數(shù)字支付方式相比，BNPL的費用更高。商家需要權衡成本與盈利情況后再決定是否合作。

消費者可能面臨潛在債務風險。與信用卡不同，BNPL機構通常只需要收集基本個人信息即可提供服務。如果消費者頻繁借貸并陷入無休止的債務循環(huán)中，可能導致不良貸款的產(chǎn)生。

圖表數(shù)據(jù)也顯示了頭部BNPL服務商的商品總值（GMV）和增長率情況，證明了其在推動電子商務銷售方面的有效性。

“先買后付”作為一種新興的支付模式正在逐漸改變著電商市場的格局。雖然它為商家?guī)砹酥T多好處但也存在一些潛在風險和挑戰(zhàn)。因此商家在考慮合作時需要權衡利弊并謹慎應對其雙刃劍效應。

可能會增加退貨率的情況分析：由于先買后付的購物方式允許消費者率先拿到商品，客戶往往在商品出現(xiàn)輕微缺陷或問題時選擇不支付全額費用。與一次性全額付款的傳統(tǒng)支付方式相比，退回產(chǎn)品的頻率明顯更高。尤其對于服裝類產(chǎn)品，消費者有機會試穿并退回任何不滿意的商品。

今年6月，Affirm面臨用戶起訴，用戶反映其先買后付產(chǎn)品退貨困難。商家往往拒絕為有瑕疵的商品退款，用戶在退貨后仍需繼續(xù)還款。若平臺要求無理由退款，受損的往往是賣家，尤其是小型賣家。今年亞馬遜延長了旺季退貨期限，使得退貨成為令賣家更加頭疼的問題。

監(jiān)管方面的爭議：當前提供BNPL服務的以科技公司為主，它們無需面臨聯(lián)邦銀行等監(jiān)管機構的審查，這也意味著潛在風險更高。一旦公司壞賬上升且無法控制，將引發(fā)一系列負面影響。

英國和澳大利亞的監(jiān)管機構正在加速BNPL相關的立法工作。英國BNPL合同在2020年增長了近四倍，用戶達到500萬。經(jīng)過四個月的審查后，英國財政部表示將該行業(yè)納入監(jiān)管金融行為管理局的監(jiān)管之下。這意味著在簽訂貸款協(xié)議前，必須對消費者進行負擔能力檢查。

合法合規(guī)是未來發(fā)展的必然趨勢，BNPL行業(yè)亦是如此。在選擇BNPL服務商或物流商時，持謹慎態(tài)度，選擇有實力的合作伙伴，才能減少經(jīng)營中的后顧之憂。

（來源：ZT觀察）（注：本文內(nèi)容純屬作者個人觀點，不代表風口星跨境立場！轉(zhuǎn)載需獲原作者授權同意。）

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