3DS 2.0：支付領(lǐng)域的重要升級(jí)

3DS，即3-Domain Secure，是EMVCo開(kāi)發(fā)的消息傳遞協(xié)議，能讓消費(fèi)者在無(wú)卡交易的電子商務(wù)購(gòu)買(mǎi)中與發(fā)卡者進(jìn)行身份驗(yàn)證，其附加安全層可防未經(jīng)授權(quán)的CNP交易，保護(hù)商家免受欺詐。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，3DS 1.0對(duì)抵御欺詐侵?jǐn)_作用巨大。但隨著新型支付方式出現(xiàn)，其缺點(diǎn)漸顯。一方面，它在結(jié)帳過(guò)程中增加額外步驟，使支付交易過(guò)程復(fù)雜，訂單轉(zhuǎn)化率降低；另一方面，3DS 1.0支持的支付環(huán)境單一，僅適用于PC瀏覽器支付，無(wú)法滿足手機(jī)移動(dòng)端等場(chǎng)景的支付需求。

2016年10月，在拉斯維加斯舉行的Money20/20大會(huì)上，EMVCo發(fā)布了3-D Secure新規(guī)范3DSv2.0，預(yù)告了3DS 2.0時(shí)代的全面來(lái)臨。2019年1月13日，歐盟支付服務(wù)修訂法案第二版（PSD2）在歐盟范圍內(nèi)正式生效推行。

Payment Services Directive（EU）是歐盟法案，用于規(guī)范歐洲委員會(huì)的支付服務(wù)及整個(gè)歐盟和歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)的支付服務(wù)提供商，為非銀行公司提供了與銀行競(jìng)爭(zhēng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，也為消費(fèi)者提供了更多金融產(chǎn)品和服務(wù)選擇。3DS 2.0作為PSD2中的重要方案，在1.0基礎(chǔ)上升級(jí)優(yōu)化，更適應(yīng)以移動(dòng)支付為主的當(dāng)下消費(fèi)市場(chǎng)。

相較于1.0，3DS 2.0的提升主要體現(xiàn)在四個(gè)方面。技術(shù)革新上，引入生物識(shí)別技術(shù)，覆蓋范圍從Web瀏覽器擴(kuò)展至移動(dòng)終端等場(chǎng)景。法規(guī)約束方面，EEA地區(qū)需作為成員國(guó)法律法規(guī)落實(shí)執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上，引入發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，跳轉(zhuǎn)3D場(chǎng)景由發(fā)卡行根據(jù)相關(guān)規(guī)則判定。體驗(yàn)優(yōu)化方面，一次提交信息足夠時(shí)，預(yù)計(jì)95%左右交易無(wú)需持卡人二次輸密交互驗(yàn)證，避免重復(fù)交互。

升級(jí)3DS 2.0解決方案后，商戶可獲得諸多好處。能提高支付成功率，3DS 2.0可分析發(fā)卡行共享的100多個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)資料，協(xié)助商戶做更好的風(fēng)險(xiǎn)決策。提供便捷的認(rèn)證體驗(yàn)，通過(guò)要求高強(qiáng)度安全認(rèn)證的交易流程，顧客可在購(gòu)物時(shí)通過(guò)生物特征或短信息發(fā)送的雙重驗(yàn)證進(jìn)行身份識(shí)別，且能在手機(jī)端無(wú)縫進(jìn)行。還能適應(yīng)不同國(guó)家、監(jiān)管體系的需求，適用范圍更廣、靈活性更強(qiáng)，可識(shí)別并確定每項(xiàng)交易的合規(guī)要求，協(xié)助商戶應(yīng)對(duì)監(jiān)管規(guī)則。

iPayLinks作為跨境支付服務(wù)商，擁有行業(yè)領(lǐng)先視野。通過(guò)前期大量技術(shù)測(cè)試和優(yōu)化，現(xiàn)已上線3DS 2.0升級(jí)解決方案，商戶無(wú)需進(jìn)行3DS版本判定即可實(shí)現(xiàn)后臺(tái)無(wú)縫式兼容。此外，iPayLinks還能根據(jù)不同技術(shù)平臺(tái)對(duì)接，由專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)根據(jù)商戶具體需求提供合適服務(wù)內(nèi)容，幫助跨境企業(yè)在3DS 2.0時(shí)代第一時(shí)間適應(yīng)行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造價(jià)值。

當(dāng)下支付行業(yè)發(fā)展迅速，新技術(shù)不斷涌現(xiàn)。3DS 2.0的升級(jí)是適應(yīng)市場(chǎng)變化的重要舉措，它為商戶和消費(fèi)者都帶來(lái)了諸多便利。例如，最近某知名電商平臺(tái)在采用3DS 2.0后，支付成功率顯著提升，顧客的購(gòu)物體驗(yàn)也更加順暢。這充分展示了3DS 2.0在支付領(lǐng)域的積極作用，未來(lái)有望在更多場(chǎng)景中得到廣泛應(yīng)用。